Glossar

L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) est l’entité de supervision des institutions financières et des compagnies d’assurance en France. Elle est responsable du maintien de la stabilité du système financier ainsi que de la protection des consommateurs et des assurés. Bien qu’elle soit rattachée à la Banque de France, l’ACPR est une autorité administrative indépendante.

L’ACPR dispose de pouvoirs de supervision sur les entités relevant de sa compétence, peut imposer des mesures d’exécution et exercer des pouvoirs disciplinaires.

Dans son objectif de maintien de la stabilité des systèmes financiers, l’ACPR supervise les positions financières et les conditions d’exploitation des entités sous sa juridiction, délivre des licences et des autorisations, veille à une bonne déclaration conforme aux réglementations, et prévient ainsi que résout les crises financières.

Les actifs numériques ou actifs virtuels existent sous format numérique et ont de la valeur, mais ils peuvent également être adossés à un actif réel en tant que représentation numérique, comme un tableau réel tokenisé.

Parmi les actifs numériques bien connus, on trouve les cryptomonnaies et les stablecoins, les NFT (tokens non fongibles) et les tokens de sécurité représentant la propriété d’actifs.

Les actifs virtuels sont parfois classés comme des titres et doivent se conformer aux lois sur les valeurs mobilières, y compris l’enregistrement, la divulgation ainsi que les réglementations fiscales. Les plateformes échangeant des actifs virtuels doivent également mettre en œuvre des mesures LBC/KYC, de sécurité et de confidentialité des données, de reporting réglementaire et de protection des consommateurs.

Une activité suspecte fait référence à toute transaction ou comportement qui dévie de la norme et qui pourrait potentiellement indiquer un crime financier.

L’activité suspecte se caractérise par des schémas de transactions inhabituels, tels que des transactions de grande valeur ou à volume élevé, le smurfing ou des transactions fréquentes. Elle peut également inclure un comportement inhabituel, comme une utilisation incohérente ou le fractionnement d’une transaction simple pour dissimuler des fonds.

En dehors des écarts, une activité suspecte peut également provenir de juridictions à haut risque ou de transactions transfrontalières.

Les logiciels de conformité basés sur l’IA/ML génèrent des alertes lorsqu’ils détectent des activités suspectes ou des changements de comportement. Les notions de faux positifs et faux négatifs reflètent la capacité du modèle ML à générer des alertes de manière fiable et précise.

• Un faux positif se produit lorsque le logiciel de conformité identifie une transaction légitime comme suspecte, ce qui peut entraîner une perte de temps dans les enquêtes manuelles et une charge de travail accrue.

• Un faux négatif se produit lorsque le logiciel ML ne détecte pas une activité suspecte ou non conforme, ce qui peut avoir de graves conséquences, comme faciliter des crimes financiers, entraîner des violations réglementaires ou nuire à la réputation de l’entreprise.

Siron®One ne se distingue pas seulement par la précision de génération d’alertes la plus élevée parmi les logiciels de conformité, mais grâce à :

• L’ajustement continu du modèle

• L’apprentissage constant

• L’approche basée sur le risque

• La qualité et l’enrichissement des données

• La supervision humaine

le modèle ML continue de s’améliorer, offrant une précision accrue sur le long terme.

Les algorithmes sont des procédures qu’un programme suit pour exécuter une opération ou effectuer un calcul. Bien que fondamentalement les mêmes, les algorithmes d’IA sont infiniment plus complexes et indiquent à l’IA comment apprendre et fonctionner de manière autonome. Un algorithme d’IA utilise des données de formation pour apprendre et exécuter des tâches. Par conséquent, un ensemble de données propre et robuste est crucial pour un modèle d’IA performant.

Il existe trois types d’algorithmes d’IA en fonction de la présence ou non d’étiquettes dans les données de formation. L’apprentissage supervisé utilise des données étiquetées pour la formation, et ces algorithmes sont utilisés dans les problèmes de classification et de régression.

L’apprentissage non supervisé utilise des données non étiquetées pour identifier des motifs, des corrélations et des clusters dans les ensembles de données. Les algorithmes d’IA non supervisés et semi-supervisés sont utilisés pour le regroupement des clients et les écarts dans Siron One.

L’apprentissage par renforcement fonctionne en fournissant des rétroactions positives ou négatives et en ajustant la sortie ou l’action de l’IA pour maximiser les rétroactions positives. Ce type d’algorithme est utilisé dans les véhicules autonomes et la robotique.

Parmi les lois et organisations les plus importantes en matière de LCB/FT (AML) figurent notamment la Bank Secrecy Act (BSA), le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), le Groupe d’action financière (GAFI/FATF) et le Fonds monétaire international (FMI).

Pour les institutions financières, le respect des exigences AML implique des processus étendus, allant de la connaissance du client (KYC) et de la diligence raisonnable à l’établissement de rapports tels que les déclarations d’activités suspectes (SAR) et les déclarations de transactions en espèces (CTR). En s’appuyant sur une plateforme RegTech de conformité basée sur l’intelligence artificielle comme Siron One, il est possible d’automatiser des tâches gourmandes en ressources et en données, tout en atteignant un haut niveau de précision pour des processus AML tels que le filtrage des sanctions et le monitoring des transactions.

The framework of laws, regulations, processes, and controls designed to prevent, detect, and report money laundering and terrorist financing activities. AML/CFT programs typically include customer due diligence, transaction monitoring, sanctions screening, risk assessment, and suspicious transaction reporting.

AMLA stands for the Anti-Money Laundering Authority, the new European Union authority established to strengthen and harmonize AML/CFT supervision across the EU. Anti-Money Laundering Authority is a central pillar of the EU’s new AML package and is headquartered in Frankfurt.

Historically, AML supervision in the EU has been fragmented, with different supervisory practices across countries. AMLA aims to reduce these inconsistencies and create a more unified European approach to financial crime compliance.

Pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, la Commission Européenne réalise des évaluations des risques et élabore une législation LBC (Lutte contre le Blanchiment d’Argent). La première Directive Anti-Blanchiment a été adoptée dans l’UE en 1990. Depuis lors, l’AMLD (Anti-Money Laundering Directive) est devenue essentielle pour la conformité réglementaire.

L’AMLD se concentre sur la construction de la traçabilité des informations financières pour maintenir l’intégrité du système financier et assurer la sécurité financière mondiale. L’AMLD s’applique également aux actifs numériques et au financement participatif.

Un élément critique de la conformité à l’AMLD est la réalisation de la diligence raisonnable des clients lors de l’intégration, la surveillance de toutes les transactions et la déclaration des activités suspectes.

La Commission Européenne révise périodiquement les normes de l’AMLD pour répondre aux évolutions du système financier, comme l’inclusion de la réglementation sur la Traçabilité des Transferts de Fonds (TFR) pour garantir la traçabilité des cryptomonnaies.

Siron One aide les institutions financières à suivre les réglementations changeantes sous l’AMLD et à rester conformes dans leur juridiction d’opérations.

L’analyse comportementale combine l’analyse de données avec l’IA/ML pour détecter des motifs, des tendances, des écarts et des anomalies dans les données d’une entité ou d’un client. Elle est également connue sous le nom d’analyse du comportement des utilisateurs et des entités (UEBA) et est devenue un moyen significatif de révéler des insights sur les clients dans divers secteurs, y compris la conformité et la cybersécurité.

En conformité, les algorithmes d’apprentissage automatique non supervisés sont utilisés dans l’analyse comportementale pour la segmentation et le regroupement des clients, ce qui permet de prédire les habitudes et le comportement d’un groupe de clients en se basant sur des données passées. Siron One suit et mesure les écarts dans les comportements des clients par rapport à leur groupe pour générer des scores de risque dynamiques et des alertes.

L’analyse de lien ou l’analyse avancée des réseaux économiques est le processus de suivi des relations entre les entités pour découvrir des modèles cachés, des tendances et des anomalies afin de détecter la fraude, le blanchiment d’argent et d’autres crimes financiers. Elle présente les données sous forme de visualisation interactive utilisée pour examiner des connexions complexes et des séquences d’événements, et révéler les activités de blanchiment d’argent. Par exemple, l’analyse de lien peut aider à fournir une vue claire de la propriété et des structures de contrôle des entreprises d’un grand groupe multinational.

Compte tenu de la sophistication des crimes financiers aujourd’hui, l’analyse de lien repose largement sur des techniques avancées d’apprentissage automatique.

L’analyse prédictive peut renforcer la détection de la fraude, les efforts de LBC, la production de rapports, la diligence raisonnable et le filtrage des sanctions.

L’analyse prédictive utilise des algorithmes statistiques et de l’apprentissage automatique pour analyser les données historiques et prédire de nouveaux résultats. Cette application est cruciale pour identifier les risques et prendre des décisions en temps réel.

Dans la détection de la fraude, l’analyse prédictive détecte et signale les anomalies et les activités à haut risque. En LBC, elle peut évaluer avec précision le risque client et détecter les activités suspectes. Dans la diligence raisonnable, l’analyse prédictive est utilisée pour les analyses comportementales, les écarts par rapport aux clusters et la diligence raisonnable renforcée. Le filtrage des sanctions utilise l’analyse prédictive pour faire correspondre les entités afin d’obtenir une correspondance précise avec le risque de sanctions et évaluer les risques futurs.

Les mesures anti-blanchiment d’argent (Anti-TBML) avant et après la transaction sont mises en œuvre pour lutter contre le blanchiment d’argent basé sur le commerce (TBML) à différents stades d’une transaction commerciale.

Le TBML est complexe et difficile à détecter, il est donc nécessaire de réaliser une diligence raisonnable rigoureuse, un filtrage des contreparties, une évaluation des risques, des analyses et une détection des tendances à la fois avant et après la transaction pour rendre les mesures anti-TBML plus efficaces.

Siron One utilise l’apprentissage automatique pour une surveillance continue et une analyse des données commerciales pour des analyses prédictives, ainsi que pour se tenir au courant des évolutions réglementaires afin de générer des résultats encore plus précis dans la surveillance du TBML à long terme.

Une Interface de Programmation d’Applications (API) est une couche intermédiaire entre deux applications différentes qui permet d’accéder de manière sécurisée aux données ou aux fonctionnalités d’un logiciel (client) à un autre (serveur), afin que des applications disparates puissent travailler ensemble pour exécuter une tâche. Grâce aux API, un logiciel ou une plateforme peut ajouter à ses capacités et à son ensemble de fonctionnalités pour servir l’utilisateur de manière fluide.

La plateforme de conformité Siron One peut se connecter à tout logiciel tiers via des API publiques (ouvertes) ou privées, y compris des CRM, améliorant ainsi ses capacités et servant mieux le client.

L’apprentissage automatique (ML) est un sous-ensemble de l’IA qui peut apprendre à partir de données et faire des prédictions ou des décisions sans être programmé.

Le ML devient indispensable pour le profilage des risques, la connaissance du client (KYC) et la diligence raisonnable des clients, le suivi en temps réel de la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et des transactions, le dépistage des sanctions, la prévention de la fraude, l’analyse prédictive basée sur des données historiques, la révision automatisée et l’extraction de texte pour les audits.

Les modèles ML de Siron One sont les plus avancés utilisés en conformité. Ils sont déployés après avoir été formés sur des données réelles et spécifiques aux clients, conduisant à des résultats encore plus précis.

Une approche basée sur le risque (ABR) indique une stratégie de conformité centrée sur l’identification, l’évaluation et la gestion des risques en fonction de leur gravité et de leur probabilité de survenance. Cela contraste avec une approche basée sur des règles, où des contrôles uniformes sont appliqués à tous les domaines. L’ABR est plus efficace et économe en ressources en donnant la priorité aux risques les plus élevés.

Une approche basée sur le risque comprend un cadre d’évaluation des risques, l’adaptation des contrôles, l’allocation des ressources, la surveillance et la mise à jour.

Les régulateurs ont commencé à privilégier une approche basée sur le risque pour la conformité plutôt qu’une approche rigide basée sur des règles, car elle permet plus de flexibilité et de contrôle dans l’atténuation des risques.

Les plateformes de conformité précises ne se fient pas uniquement à l’IA pour générer des résultats et prendre des décisions, car cela serait trop risqué et augmenterait les risques de conformité.

Les plateformes avancées comme Siron One utilisent l’IA pour ses capacités indubitables ainsi que d’autres systèmes pour générer les alertes les plus précises et exactes. Siron One utilise un système basé sur des règles et l’IA pour générer et prioriser les alertes. Les experts humains examinent ensuite les alertes et les traitent en fonction des priorités.

Dans Siron One, les utilisateurs humains peuvent modifier les règles d’affaires et réorganiser les priorités pour obtenir des résultats plus précis et en temps réel.

L’approche no-code signifie que les modifications d’une application peuvent être effectuées sans avoir besoin de coder. Cette approche utilise souvent des modèles préconstruits et des outils conviviaux, permettant aux non-développeurs de personnaliser rapidement une application sans intervention du service informatique.

Siron®One adopte une approche no-code, ce qui permet également une meilleure automatisation des flux de travail, une intégration facilitée avec d’autres applications et un déploiement et une maintenance simplifiés.

L’audit en conformité est une revue complète de la posture réglementaire d’une institution, de ses politiques de sécurité, de ses mesures de gestion des risques et de ses contrôles d’accès des utilisateurs.

Une entreprise peut réaliser des audits internes périodiques tout au long de l’année et, en fonction de son activité, être soumise à des audits externes. Les entreprises de cartes de crédit, par exemple, doivent suivre les normes de l’Industry Data Security Standard (PCI DSS) pour les audits.

Les régulateurs utilisent les rapports d’audit pour évaluer la non-conformité et déterminer si des amendes seront imposées.

L’automatisation des flux de travail basée sur l’IA simplifie l’ensemble des processus ou des étapes au sein d’un processus commercial qui sont intensifs en données, en main-d’œuvre, en ressources et souvent sujets à des erreurs, améliorant ainsi l’efficacité et la productivité et permettant aux humains de se concentrer sur des tâches plus complexes et stratégiques.

Différents types d’automatisation des processus par l’IA utilisent des sous-ensembles de l’IA, y compris l’apprentissage automatique et l’analyse prédictive. L’automatisation basée sur des règles a une application répandue en conformité, car en définissant des règles commerciales, des limites et des déviations, les modèles d’IA peuvent accomplir des tâches telles que la mise en veille d’une alerte, l’extraction de données et le remplissage de rapports, la guidage des utilisateurs sur les types de documents requis pour l’intégration, et plus encore.

L’automatisation des flux de travail basée sur l’IA est également inestimable pour surveiller toutes les transactions et créer des journaux d’audit, un processus répétitif et chronophage, mais essentiel pour la conformité.

Siron One utilise l’automatisation des processus robotiques (RPA) pour automatiser les flux de travail, réduire les coûts et augmenter l’efficacité tout en garantissant la qualité des données et en s’intégrant aux systèmes existants.

L’Autorité bancaire européenne (EBA – European Banking Authority) est l’organisme de régulation de l’Union européenne chargé de la supervision du secteur bancaire européen. Elle a pour objectif de maintenir la stabilité financière, protéger les consommateurs et lutter contre la criminalité financière.

Le cadre réglementaire de l’EBA inclut le respect de :

• PSD2 (Payment Services Directive 2)

• MiFID II et MiFIR (Markets in Financial Instruments Directive et Regulation)

• AML/CTF (lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme)

• CRR et CRD IV (Capital Requirements Regulation et Directive)

• BRRD (Bank Recovery and Resolution Directive)

L’EBA veille ainsi à la conformité réglementaire, la sécurité des institutions financières et la protection des clients dans le système bancaire européen.

La Financial Conduct Authority (FCA) est une autorité de régulation basée au Royaume-Uni, responsable de protéger les consommateurs, renforcer l’intégrité des marchés et promouvoir la concurrence dans le secteur des services financiers.

Ses principaux domaines d’action sont :

• Surveillance réglementaire, supervision et application des règles

• Promotion de la concurrence et de l’innovation

• Éducation et orientation des acteurs du marché

• Élaboration de politiques et de règles

• Enquêtes et sanctions

La FCA joue un rôle central pour assurer la transparence, la confiance et la conformité dans les marchés financiers britanniques.

L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) est l’autorité de supervision prudentielle et de résolution de la France associée à la Banque de France (la banque centrale française). L’ACPR émet diverses directives et réglementations pour garantir la stabilité et l’intégrité du secteur financier.

L’ACPR est responsable de la supervision prudentielle des banques, des établissements de crédit, des conglomérats financiers et des compagnies d’assurance, de la LBC/FT et de la surveillance réglementaire, de la protection des consommateurs et de la stabilité financière, y compris la résolution des institutions en difficulté pour prévenir les perturbations du système financier.

L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) est l’autorité des marchés financiers en France, chargée d’accroître la transparence financière, de lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, et de protéger les investissements. L’AMF définit les règles de conformité et met en œuvre des directives telles que la MiFID II de l’UE en France.

L’AMF supervise les institutions financières, y compris les courtiers, les gestionnaires de patrimoine privés et les émetteurs d’actifs numériques. Sous la Commission Climat et Finance Durable (CSFD), elle encourage l’investissement socialement responsable (ISR) et surveille les instruments financiers liés aux critères ESG pour prévenir le greenwashing.

L’Autorité des services et des marchés financiers (FSMA) est un organisme de régulation belge qui supervise les entités et les produits dans le secteur financier, y compris les banques, les assurances, les pensions, ainsi que les produits et services financiers. Elle est responsable de la transparence, de l’efficacité et de l’intégrité des marchés financiers.

Parmi ses responsabilités, on trouve l’émission et l’application des règlements, la supervision des institutions financières, la supervision prudentielle, la surveillance de la gouvernance d’entreprise et des marchés pour prévenir les abus et la fraude, la protection des consommateurs et l’éducation.

Elle veille à la mise en œuvre des réglementations telles que LBC/FT, les Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM) et la Directive sur les Marchés d’Instruments Financiers II (MiFID II) en Belgique.

La Hong Kong Monetary Authority (HKMA) est la banque centrale de Hong Kong, responsable de maintenir la stabilité monétaire et bancaire, de gérer le Fonds de change (Exchange Fund) et de promouvoir l’intégrité du système financier.

La HKMA assure la stabilité de la monnaie grâce à sa politique de taux de change et à la gestion des réserves de change. Elle est également responsable de :

• La supervision réglementaire et la gestion des risques des institutions financières

• La surveillance des systèmes de paiement

• La gestion de la liquidité et le calcul des taux d’intérêt

• Le développement des marchés financiers et de la FinTech

• La protection des consommateurs

La HKMA se concentre également sur l’innovation FinTech, la finance durable et verte, ainsi que sur les monnaies numériques, comme le CBDC de Hong Kong, l’e-HKD.

L’Autorité monétaire de Singapour (MAS) est la banque centrale et le régulateur financier intégré, supervisant le secteur financier à Singapour.

Le MAS est responsable de la mise en œuvre de la politique monétaire et de la garantie de la stabilité financière, de la réglementation et de la supervision des institutions financières, de l’application des régulations LBC/FT, de la protection des consommateurs, des engagements et collaborations globaux, ainsi que du développement de l’innovation et de la FinTech.

Une banque centrale est une institution financière responsable de la gestion de la monnaie d’un pays (ou d’un groupe de pays, comme la zone euro) et du maintien de la stabilité des prix. Les banques centrales définissent des politiques monétaires liées à la macroéconomie afin de réduire l’inflation et d’assurer la stabilité et la croissance économique. Ces politiques incluent notamment :

• La fixation des taux d’intérêt

• L’impact sur le coût de l’argent

Les banques centrales sont également responsables de :

• Réguler la masse monétaire en circulation

• Surveiller le marché interbancaire

• Fournir des services de conseil aux gouvernements et aux institutions financières privées

Les banques centrales réalisent des études et recherches et émettent des directives dans le cadre de leur rôle consultatif.

Les particuliers ne peuvent pas ouvrir de comptes auprès des banques centrales, mais les banques commerciales peuvent solliciter leur assistance en cas de problèmes de solvabilité.

Les banques challenger sont des banques axées sur le numérique qui mettent l’accent sur des services centrés sur le client, des produits financiers innovants et des frais réduits, afin de “défier” les banques traditionnelles.

Les banques challenger utilisent des technologies telles que l’IA et des interfaces utilisateur conviviales pour personnaliser les solutions financières, accélérer l’intégration et offrir un service client personnalisé.

Ces banques détiennent leurs propres licences bancaires et opèrent sous le même cadre réglementaire que les banques traditionnelles.

Les banques commerciales offrent des services bancaires aux entreprises, aux administrations publiques et aux établissements d’enseignement. Leur produit financier principal est le prêt, à partir duquel elles génèrent des intérêts.

Parmi les autres produits et services proposés par les banques commerciales :

• Comptes courants et comptes d’épargne

• Lignes de crédit et lettres de crédit

• Traitement des paiements

• Transactions en devises étrangères (forex)

• Services de conseil financier

Ces institutions jouent un rôle central dans le financement des activités économiques et la gestion des flux financiers.

Les banques correspondantes sont des banques tierces qui fournissent des services bancaires à d’autres banques (appelées banques répondantes), permettant à ces dernières d’offrir des services bancaires dans des régions extérieures à leur zone d’opération, comme les pays étrangers. Les banques correspondantes sont des tiers de confiance entre deux parties qui peuvent ne pas se connaître.

Pour les banques régionales ainsi que les banques de niveau 2 et 3 sans un réseau de partenaires étendu, les banques correspondantes facilitent divers services, tels que les paiements internationaux, le commerce et les investissements, ainsi que les transactions en devises et transfrontalières.

Les banques d’entreprise, les banques commerciales et les banques institutionnelles sont responsables des prêts aux grandes entreprises, aux institutions financières et aux gouvernements. Elles diffèrent des banques commerciales, qui prêtent aux particuliers et aux petites entreprises.

Les deux principaux produits de la banque d’entreprise sont les crédits renouvelables et les prêts à terme. Les crédits renouvelables fonctionnent comme des cartes de crédit : le client peut retirer ou rembourser un montant prédéterminé, et la banque d’entreprise facture des frais d’utilisation.

D’autres produits de la banque d’entreprise peuvent inclure le financement relais et les lettres de crédit.

Les banques d’investissement sont des intermédiaires financiers qui servent les particuliers, les entreprises et les gouvernements grâce à la gestion d’actifs et aux fonds d’investissement. Elles peuvent également être responsables de la souscription et de la levée de capitaux, des introductions en bourse (IPO), de l’émission de dette, de services de conseil tels que les fusions-acquisitions (M&A), du trading propriétaire, ainsi que de la recherche en actions et en titres à revenu fixe.

Les banques d’investissement doivent se conformer aux réglementations AML/CTF, KYC/CDD et aux obligations de déclaration d’activités suspectes (SAR). Elles sont également responsables du respect des réglementations spécifiques selon les juridictions, comme MiFID II et Bâle III dans l’UE, ou les déclarations SEC, Regulations D et S, et la Volcker Rule aux États-Unis.

La Base de données des fuites offshore est une base de données numérique accessible au public créée et maintenue par le Consortium international des journalistes d’investigation (ICIJ). Elle contient des informations sur les entités offshore, y compris les entreprises, les trusts, les fondations et d’autres moyens par lesquels les individus gèrent leur patrimoine à l’international.

La Base de données des fuites offshore provient de plusieurs grandes fuites d’informations financières, notamment les Panama Papers, les Paradise Papers, Offshore Leaks et les Bahamas Leaks. Lors de l’intégration des clients, les institutions financières vérifient les données dans cette base de données pour identifier les risques associés aux entités offshore et procéder ensuite à une diligence raisonnable renforcée.

Le blanchiment d’argent est le processus par lequel des fonds obtenus illégalement sont transformés en argent légal au sein du système financier mondial, de sorte qu’ils deviennent indiscernables.

Il se déroule en trois étapes :

1. **Placement** : où l’argent illicite est introduit dans le système financier par le biais de dépôts sur des comptes bancaires, l’achat d’actifs de grande valeur ou son utilisation dans des entreprises légitimes.

2. **Stratification** : où la source des fonds est dissimulée à travers un réseau complexe de comptes et de transactions utilisant des sociétés écrans, rendant difficile la détection de la piste de l’argent.

3. **Intégration** : où les fonds sont correctement blanchis, indiscernables des fonds légitimes, et réinvestis dans l’économie.

À l’échelle mondiale, il existe de nombreux cadres de conformité et normes pour lutter contre le blanchiment d’argent que les institutions financières doivent suivre, tels que les Recommandations 40 du GAFI, les Directives AML européennes, le Bank Secrecy Act (BSA) AML et le Patriot Act aux États-Unis, le FMI/ Banque Mondiale, l’Indice AML de Bâle, le MENAFATF et le Groupe Egmont des UTR, entre autres.

Quelle que soit la variation des réglementations en fonction des cadres et des juridictions, la mise en œuvre de mesures de conformité clés est non négociable. Les entreprises financières doivent effectuer des Diligences Raisonnées (CDD), déposer des Rapports d’Activité Suspecte (SAR), créer une piste de vérification, surveiller, évaluer les risques, mettre en œuvre des contrôles internes et former les employés pour garantir la conformité.

Le blanchiment d’argent basé sur le commerce (TBML – Trade-Based Money Laundering) est une méthode complexe et sophistiquée de blanchiment d’argent. Elle exploite le commerce international pour transférer de l’argent ou de la valeur tout en dissimulant son origine. Le TBML inclut diverses techniques, telles que la surfacturation ou la sous-facturation, la facturation multiple, la surexpedition ou la sous-expédition, les expéditions fictives, les paiements à des parties non impliquées dans l’échange commercial, ainsi que le mélange de fonds légaux et illégaux, rendant difficile la distinction entre les deux.

Le TBML nécessite des processus de conformité rigoureux, incluant le KYC, la diligence raisonnable client (CDD), la surveillance des transactions commerciales, l’examen renforcé (EDD) pour les marchandises et géographies à haut risque, le partage de renseignements, les déclarations obligatoires, la tenue des registres pour les audits et enquêtes, la collaboration, la formation et les évaluations.

Le blanchiment de transactions est une forme de blanchiment d’argent où l’origine et la nature des fonds sont dissimulées en les faisant transiter par des transactions apparemment légitimes, souvent via des boutiques en ligne ou des comptes de paiement.

Parmi les mécanismes connus de blanchiment de transactions figurent : les comptes marchands cachés via des sociétés écrans ou de faux commerçants, les transactions de transit où des magasins traitent à la fois des transactions légitimes et illégitimes, les systèmes d’affiliation vendant des produits illicites, ou la fraude par triangulation, où des criminels exploitent des entreprises légitimes pour vendre des produits illicites à l’insu du vendeur.

Les indicateurs d’alerte du blanchiment de transactions incluent :
– Des schémas inhabituels de transactions ou d’expédition
– La multiplicité de comptes
– Des incohérences dans les biens et services
– L’utilisation de comptes personnels

La blockchain est un moyen d’enregistrer des informations dans un registre distribué partagé à travers un réseau. Les données sont enregistrées dans un bloc et sont impossibles à modifier, rendant le registre numérique immuable. Les transactions sur la blockchain sont entièrement transparentes. Par conséquent, les registres distribués ont gagné en popularité pour des applications telles que l’envoi d’argent ou la conservation d’un enregistrement irréfutable d’informations sensibles.

Les informations sont transmises à travers des nœuds pair-à-pair (comme un ordinateur). L’accès à la blockchain dépend du type de réseau. Il existe quatre principaux types de blockchains en fonction des réseaux : public, privé, consortium ou fédéré, et hybride.

Une application de la blockchain est le contrat intelligent, qui utilise la logique pour automatiser le flux de travail, par exemple en payant automatiquement une facture une fois qu’il y a une preuve de livraison des biens.

Bien que la blockchain crée la confiance (ou élimine le besoin de confiance), dans des applications comme les cryptomonnaies, elle peut faciliter des activités illicites, et donc, en conformité, il est crucial de prendre les mesures AML nécessaires pour les crypto-monnaies.

La boîte noire de l’IA désigne un phénomène selon lequel le fonctionnement interne d’un modèle d’intelligence artificielle est inconnu. Un système de machine learning ou de deep learning peut être entraîné sur des données et produire des résultats, mais les utilisateurs n’ont aucune visibilité sur la manière dont l’IA est parvenue à cette conclusion (qu’elle soit correcte ou non).

Le machine learning repose essentiellement sur trois composantes : l’algorithme, qui correspond à un ensemble de règles et de procédures ; les données d’entraînement, à partir desquelles le système apprend à identifier des schémas ; et le modèle de ML, qui est utilisé une fois l’IA entraînée sur les données. Chacune de ces composantes peut être masquée et constituer une “boîte noire”.

Il est impossible de prendre en compte toutes les permutations possibles dans les données d’entraînement ou les réseaux neuronaux, ce qui rend difficile la rétro-ingénierie d’une IA explicable. C’est pourquoi l’intervention humaine (human-in-the-loop) est essentielle dans les domaines à haut risque, où un résultat non explicable peut entraîner des préjudices, notamment dans les domaines financier ou de la justice sociale.

Néanmoins, Siron®One propose plusieurs “IA explicables”, dans lesquelles des codes explicatifs sont fournis afin de comprendre pourquoi un score donné est élevé ou faible.

La Loi sur le secret bancaire (BSA) ou BSA/AML est un ensemble de réglementations visant à prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. BSA/AML a pour objectif de rendre les processus financiers transparents et de détecter et prévenir les transactions liées à la fraude, au blanchiment d’argent et au financement du terrorisme. Toutes les institutions financières sont tenues de mettre en œuvre un programme BSA/AML conforme aux règlements BSA et de maintenir des dossiers traçables pour les audits.

La BSA autorise le Département du Trésor des États-Unis à tenir les institutions financières responsables du respect des réglementations BSA/AML, y compris la déclaration réglementaire et la tenue de dossiers.

La Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), ou l’Autorité fédérale de supervision financière, est l’autorité de régulation financière intégrée de l’Allemagne. En tant qu’institution fédérale autonome, BaFin supervise l’ensemble du marché financier allemand, y compris les banques, les compagnies d’assurance, les institutions de services financiers et les transactions de valeurs mobilières.

Les rôles de BaFin incluent la supervision bancaire, des assurances, des valeurs mobilières, la LBC/FT, la stabilité financière et la gestion des crises.

Parmi les directives de BaFin, on trouve les Exigences Minimales pour la Gestion des Risques (MaRisk), les Exigences Minimales pour la Conformité (MaComp), la Loi bancaire allemande (Kreditwesengesetz, KWG), la Loi sur le commerce des valeurs mobilières (Wertpapierhandelsgesetz, WpHG), la Directive Solvabilité II, et la Loi allemande sur le blanchiment d’argent (Geldwäschegesetz, GwG).

Le coût d’acquisition client (CAC) est le coût qu’une entreprise engage pour acquérir un nouveau client. Connaître le CAC est crucial pour comprendre l’approche, la planification financière, le budget, le marketing et les autres ressources qu’une entreprise doit allouer pour rester rentable.

Le CAC est calculé en divisant le coût total des ressources dépensées en marketing et en ventes par le nombre de clients acquis. Les secteurs de l’assurance et de la finance ont deux des cinq CAC les plus élevés.

Une Monnaie Numérique de Banque Centrale (CBDC) est une monnaie fiduciaire numérique. Contrairement aux cryptomonnaies, elle n’est pas décentralisée, fonctionne en parallèle avec la monnaie papier et est soutenue par les gouvernements. Les CBDC sont régies par les mêmes réglementations que les monnaies fiduciaires, et les institutions doivent se conformer aux cadres BSA/AML, CTF et de sécurité des données.

Divers gouvernements ont initié des CBDC, comme le Yuan Numérique de la Chine, l’Euro Numérique de l’Union Européenne, le Dollar Numérique des États-Unis et le Dollar des Bahamas.

La diligence raisonnable des clients (CDD) est une partie obligatoire de la conformité réglementaire pour les institutions financières et les entreprises réglementées. Elle consiste à collecter les informations pertinentes sur le client, à les vérifier et à les enregistrer au début d’une nouvelle relation. Le CDD vise à atténuer le risque de faire des affaires avec une entité à haut risque ou politiquement impliquée en évaluant les informations sur les clients par rapport aux listes de sanctions, aux PEP et listes de surveillance, aux médias défavorables et aux sources de données publiques telles que les listes d’entreprises.

De nombreuses institutions financières adoptent une approche basée sur les risques en matière de CDD : diligence de base, standard et diligence raisonnable renforcée (EDD). Pour les clients présentant un risque plus élevé, les entreprises effectuent une EDD pour réduire les risques liés au blanchiment d’argent, au financement du terrorisme et à la fraude.

Le FinCEN a modifié la règle CDD dans les règlements de la Loi sur le secret bancaire, exigeant que les institutions financières identifient et vérifient les clients et les bénéficiaires effectifs des entreprises, clarifient le but du compte pour élaborer des profils de risque, et effectuent un suivi continu et signalent les activités suspectes.

Le European Financial and Economic Crime Centre (EFECC) est une unité d’Europol créée pour lutter contre les crimes financiers et économiques complexes et transfrontaliers. Ses domaines d’intervention incluent le blanchiment d’argent, la fraude, la corruption, les atteintes à la propriété intellectuelle, la manipulation des marchés financiers et la cybercriminalité.

En plus de contribuer aux politiques réglementaires de l’UE et aux actions de plaidoyer, l’EFECC est responsable de :

• La collecte de renseignements et la recherche

• Le renforcement des capacités

• La coordination avec d’autres organismes de régulation

• L’application des réglementations dans les États membres de l’UE

Cette unité vise à prévenir et combattre efficacement les crimes financiers et économiques à l’échelle européenne.

Les terroristes ont besoin d’argent pour soutenir leurs activités et abusent des systèmes financiers légitimes pour obtenir des fonds. La lutte contre le financement du terrorisme (CFT) est un effort concerté entre de nombreux régimes réglementaires et de supervision, institutions financières, systèmes judiciaires et individus.

Les banques et les prestataires de services de paiement/traitement sont la première ligne de défense contre le CFT, car les terroristes utilisent ces systèmes financiers pour blanchir de l’argent. Ainsi, des régimes comme le GAFI, le FinCEN, le FMI, la Banque mondiale, l’ONU, l’UE et d’autres imposent des exigences réglementaires obligatoires pour prévenir le financement du terrorisme à l’échelle mondiale.

Le CFT est essentiel à la conformité AML pour les institutions financières et inclut le respect des règlements tels que le FAFT8 ou les Recommandations du GAFI.

La classification dynamique des risques devient nécessaire en conformité car les profils de risque évoluent au cours du cycle de vie des clients. L’IA et l’apprentissage automatique rendent la classification dynamique des risques possible en traitant et en analysant de grands volumes de données, en détectant des motifs et des anomalies, et en apprenant de manière autonome.

L’IA/ML surveille toutes les transactions en temps réel et détecte les changements de comportement grâce à l’analyse de données en temps réel et aux analyses prédictives. L’apprentissage automatique peut déclencher des CDD automatisés ou des DD renforcés en fonction de la note de risque dynamique. En utilisant les analyses prédictives, il peut analyser les données historiques pour fournir une classification des risques plus précise. La recherche de médias négatifs en temps réel basée sur l’IA est une autre façon pour l’IA d’ajuster les risques.

Siron One utilise l’IA et ses sous-ensembles, tels que l’apprentissage automatique, l’apprentissage profond, le NLP, les analyses prédictives et le GenAI, pour évaluer dynamiquement les données des clients à tout moment afin de générer des évaluations de risque précises et exactes.

Dans le domaine de la conformité, le logiciel de gestion du cycle de vie client aide à gérer les relations avec les clients depuis l’intégration jusqu’à la fin de la relation. Siron One CLM peut gérer les relations clients de bout en bout pour tous les cas d’utilisation de conformité tout au long de la vie d’un client, y compris l’intégration, le KYC, la diligence raisonnable du client et la création de profils de risque.

À mesure que les profils de risque évoluent, Siron One CLM évalue dynamiquement les risques, effectue des KYC perpétuels et examine les médias négatifs et les sanctions. Il guide également les utilisateurs lorsque des diligences accrues sont nécessaires pour un client.

Siron One dispose d’une intégration numérique conviviale qui guide les utilisateurs sur les documents nécessaires en fonction du type de client et des profils de risque. De plus, il crée tous les journaux nécessaires pour les pistes de vérification et les enquêtes.

Dans l’architecture de l’informatique en nuage, un cloud multi-locataires signifie que plusieurs clients (locataires) partagent des ressources telles que des bases de données, des serveurs et du stockage, mais les données et les applications de chaque locataire sont cachées et isolées des autres. Les avantages d’un cloud multi-locataires sont le partage des ressources et la réduction des coûts, la scalabilité et l’absence de maintenance. Il est idéal pour les petites et moyennes entreprises.

Un cloud mono-locataire signifie que l’environnement cloud est possédé par un seul locataire avec un accès exclusif aux serveurs, au stockage et aux bases de données. Un cloud mono-locataire offre un meilleur contrôle, une personnalisation et une isolation accrues. Cependant, il a également un coût de maintenance plus élevé. Il est plus adapté aux grandes entreprises ayant des besoins de personnalisation particuliers.

Le clustering basé sur l’IA est lorsque un modèle d’apprentissage automatique catégorise les données en sous-groupes en fonction des similarités au sein du groupe. Il est utilisé pour identifier des motifs dans les algorithmes d’apprentissage non supervisé, en particulier lorsque les correspondances n’ont pas besoin d’être exactes. L’objectif principal est de déterminer à quel point un élément est lié à un groupe et de stocker les informations de manière à ce qu’elles puissent être recherchées et identifiées rapidement.

La fonction de proximité, la métrique de similarité ou la mesure de distance dans le clustering basé sur l’IA montre à quel point deux entités sont proches. Mesurer cette déviation est crucial dans la conformité basée sur l’IA pour comprendre si une entité se comporte différemment de son cluster ou groupe et si cela nécessite une enquête.

Siron One utilise le clustering basé sur l’IA et les scores de déviation, parmi d’autres métriques, pour générer des alertes lorsque le comportement d’un individu ou d’une entité change par rapport à son cluster et aux informations de référence.

Le clustering comportemental basé sur l’apprentissage automatique est lorsque un modèle d’apprentissage automatique catégorise les données en sous-groupes en fonction des similitudes du groupe et des schémas comportementaux.

Il est utilisé pour identifier des motifs dans des algorithmes d’apprentissage non supervisé, particulièrement lorsque les correspondances n’ont pas besoin d’être exactes. L’objectif principal est de déterminer à quel point un élément est lié à un groupe et de stocker les informations de manière à ce qu’elles puissent être recherchées et identifiées rapidement.

La fonction de proximité, la métrique de similarité ou la mesure de distance dans le clustering basé sur l’apprentissage automatique montre à quel point deux entités sont proches. Mesurer cette déviation est crucial dans la conformité basée sur l’IA pour comprendre si une entité se comporte différemment de son cluster ou groupe et si cela justifie une enquête.

Siron One utilise le clustering comportemental basé sur l’apprentissage automatique et les scores de déviation, entre autres métriques, pour générer des alertes lorsque le comportement d’un individu ou d’une entité change par rapport à son cluster et aux informations de référence.

Le code SWIFT ou code BIC est un identifiant unique utilisé dans le système financier international pour spécifier quelle institution financière effectue la transaction. Il est principalement utilisé pour les virements internationaux et l’échange d’autres messages entre banques.

Le code SWIFT/BIC se compose de 8 à 11 caractères. Les 4 premiers sont le code de la banque, suivis du code pays à 2 lettres, du code de localisation à 2 lettres et, éventuellement, du code de la succursale à 3 lettres.

MONEYVAL, ou Comité d’experts sur l’évaluation des mesures de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, est une organisation basée au sein de l’Union européenne qui évalue la conformité aux normes internationales pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, ainsi que l’efficacité de ces mesures.

Les États membres de MONEYVAL sont principalement des membres du Conseil de l’Europe, ainsi que certains non-membres et des observateurs d’organisations telles que le GAFI (FATF), le FMI, la Banque mondiale et la Commission européenne.

MONEYVAL évalue les cadres AML/CFT des États membres, le degré de conformité aux 40 recommandations du GAFI et l’efficacité de leur mise en œuvre. Il demande également aux États membres de soumettre des rapports d’avancement et de décrire les mesures prises pour remédier aux lacunes identifiées lors de l’évaluation.

De plus, MONEYVAL effectue des recherches sur les typologies de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme afin de suivre les nouvelles tendances, risques et techniques de financement du terrorisme.

En LBC, les comptes dormants (comptes restés inactifs) représentent un risque significatif car ils pourraient avoir été créés pour mener des activités illégales. Une activité inexpliquée sur un compte dormant, telle qu’un dépôt, pourrait signifier un blanchiment d’argent.

Les institutions financières doivent régulièrement examiner et surveiller ces comptes ainsi que les KYC associés pour se conformer aux réglementations LBC. De plus, les banques doivent mettre en place des politiques internes, telles que des seuils réduits, pour atténuer les risques.

La capacité de l’intelligence artificielle à trier et analyser de grands volumes de données, détecter des motifs cachés et repérer les changements a un impact considérable sur la conformité réglementaire. L’IA peut réduire le travail manuel, sujet aux erreurs, intensif en données et en main-d’œuvre, et produire un travail de qualité supérieure en une fraction du temps.

L’IA peut automatiser les tâches routinières avec les règles commerciales appropriées, améliorer l’exactitude des rapports et créer de la transparence dans la conformité.

Plus important encore, la conformité basée sur l’IA peut être plus efficace pour les cas en temps réel, tels que la détection et la prévention de la fraude, la surveillance des transactions, le filtrage des sanctions transactionnelles et la détection intelligente des noms pour une prise de décision immédiate. L’IA est également essentielle pour suivre les nouveaux crimes financiers et les changements réglementaires. C’est pourquoi la conformité basée sur l’IA est la nouvelle norme dans les logiciels de conformité.

Tous les modules Siron One sont alimentés par l’IA, l’apprentissage automatique et l’analyse prédictive pour automatiser le travail et réduire les coûts.

La conformité commerciale concerne le respect de toutes les lois, réglementations et politiques régissant le commerce international afin de garantir des transactions transfrontalières légales et éthiques.

La conformité commerciale est encadrée par des règles d’exportation telles que les réglementations américaines International Traffic in Arms Regulations (ITAR) et Export Administration Regulations (EAR), les réglementations à l’importation, les sanctions et embargos (par exemple émis par l’OFAC), la conformité douanière, les accords commerciaux, la documentation et la tenue des registres des licences et autorisations correctes pour les audits et enquêtes, la classification des produits selon le Système harmonisé (HS) et la détermination précise de leur valeur à des fins douanières, ainsi que les audits, la formation et la sensibilisation.

La conformité d’entreprise englobe tous les processus internes et externes, les normes, les politiques et la formation impliqués dans le respect des réglementations locales, étatiques, nationales et/ou internationales, ainsi que dans l’atténuation des risques. Toutes les entreprises, quelle que soit leur taille, ont besoin de conformité d’entreprise, mais les réglementations qu’elles doivent suivre dépendent de l’industrie, des canaux, des juridictions et des écosystèmes commerciaux.

De nombreux organismes de réglementation, tels que la Federal Trade Commission, la Securities and Exchange Commission des États-Unis, la Commission européenne et bien d’autres, établissent les lois et les politiques en matière de conformité.

Quelle que soit la réglementation à laquelle une entreprise doit se conformer, ses processus de conformité doivent inclure l’atténuation des risques liés aux tiers, la diligence raisonnable envers les clients, la connaissance de vos clients et de votre entreprise, et les efforts de lutte contre le blanchiment d’argent.

Siron One permet aux entreprises de se conformer à toutes les réglementations de conformité d’entreprise pertinentes en fonction de la juridiction et des domaines d’activité, ainsi que de suivre les évolutions de ces réglementations.

Connaître votre fournisseur (KYS) est un processus de diligence raisonnable que les entreprises utilisent pour réduire les risques associés aux relations avec les fournisseurs, y compris les risques financiers, opérationnels, réglementaires et de réputation.

Le processus inclut :

– La collecte et la vérification des informations de base et du profil de l’entreprise pour l’identification du fournisseur, telles que le statut juridique, les enregistrements commerciaux et les permis.
– L’identification et l’évaluation des risques potentiels, tels que la stabilité financière, la situation géopolitique, le secteur d’activité et les problèmes de conformité antérieurs.
– La construction d’un profil de risque et la révision des états financiers et des vérifications de crédit pour évaluer la santé financière.

Au-delà de la réalisation du KYS pour la conformité réglementaire et légale, les entreprises effectuent également des évaluations éthiques et de responsabilité sociale.

Les entreprises sont tenues de conserver des dossiers de KYS et de surveiller en continu et de revoir périodiquement pour évaluer les changements et les profils de risque.

Le Conseil de Stabilité Financière (FSB) est une organisation internationale chargée de surveiller la stabilité du système financier mondial. Créé par le G20 en réponse à la crise financière de 2007, le FSB vise à renforcer la réglementation financière et à promouvoir la stabilité.

Parmi ses fonctions, on trouve la surveillance et l’évaluation de la stabilité financière, le développement de normes telles que celles du Comité de Bâle sur le contrôle bancaire (BCBS), de l’Organisation Internationale des Commissions de Valeurs (IOSCO) et de l’Association Internationale des Superviseurs d’Assurances (IAIS), la coordination des politiques avec les autorités nationales et la résolution transfrontalière, le développement de politiques macroprudentielles et de gestion des crises, ainsi que l’assurance de la résilience des infrastructures des marchés financiers.

The policies, controls, and measures used to prevent funds or financial services from supporting the proliferation of weapons of mass destruction (WMDs) and related materials. CPF typically involves sanctions screening, transaction monitoring, trade finance controls, and the detection of sanctions evasion activities.

La criminalité financière désigne toute activité visant à acquérir illégalement des ressources financières par tromperie, subterfuge ou violation de la confiance. Elle inclut notamment le blanchiment d’argent, la fraude, la corruption, le financement du terrorisme, l’évasion fiscale, le délit d’initié et les violations de sanctions.

Toutes les entreprises financières et régulées sont tenues de prendre les mesures nécessaires pour détecter, prévenir et atténuer la criminalité financière à travers :

• KYC (Know Your Customer) et programmes AML

• Due diligence client standard et renforcée (CDD/EDD)

• Filtrage des sanctions et surveillance des transactions

• Audits et contrôle interne

• Formation et sensibilisation

• Mise en place de politiques et de procédures internes

• Reporting des activités suspectes

Ces mesures permettent de réduire les risques financiers et réputationnels, tout en assurant la conformité réglementaire et la protection des parties prenantes.

La gestion de la relation client (CRM – Customer Relationship Management) est une solution qui aide les entreprises à suivre et analyser toutes les informations et interactions clients. Elle sert de source unique de vérité pour tous les départements, du marketing et des ventes au service juridique et à la conformité réglementaire.

Les CRM permettent de :

• Collecter et stocker en toute sécurité les informations clients

• Analyser les indicateurs clients à partir de l’historique des transactions, des comportements et des préférences, offrant ainsi une compréhension approfondie des clients

Siron®One s’intègre facilement à tout CRM via API et peut signaler en temps réel les comportements ou transactions suspectes, permettant ainsi de prévenir les pertes financières et de protéger les clients.

La Norme Commune de Déclaration (CRS – Common Reporting Standard) est une méthode de déclaration et d’échange d’informations financières mise en place par l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE). Elle est similaire au Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) et vise à prévenir l’évasion fiscale.

Les institutions financières situées dans les plus de 100 juridictions ayant adopté le CRS doivent :

• Mettre en place des procédures de due diligence

• Documenter et identifier les comptes concernés

• Déposer des rapports pour assurer la conformité fiscale

La CRS se distingue de la FATCA en ce qu’elle se base sur la résidence fiscale et non sur la citoyenneté, ce qui lui confère un champ d’application beaucoup plus large.

Siron®One aide les institutions financières à automatiser les workflows liés aux déclarations CRS et FATCA, permettant ainsi de gagner du temps et d’améliorer l’efficacité.

Dans l’environnement décentralisé des crypto-monnaies, il est plus facile de cacher les identités et de contourner les juridictions ou les sanctions, ce qui a permis à des terroristes et criminels de convertir des actifs numériques en monnaie fiduciaire.

Pour lutter contre l’augmentation du blanchiment d’argent via les crypto-monnaies, des régulateurs tels que FinCEN et la Commodity Futures Trading Commission (CFTC) ont classé les entreprises crypto comme institutions financières (FI), les rendant soumises aux mêmes règles AML établies par le Bank Secrecy Act (BSA) que pour les institutions financières traditionnelles.

La conformité AML pour les crypto-monnaies oblige les entreprises à :

• Effectuer la due diligence et le KYC des clients

• Surveiller toutes les transactions

• Signaler et déclarer les activités suspectes

• Respecter des obligations telles que la Travel Rule et les transactions transfrontalières

Ces mesures visent à prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme dans l’écosystème crypto.

Les cryptomonnaies sont des monnaies numériques alternatives qui ne sont pas soutenues par une entité centralisée comme une banque centrale.

Les cryptomonnaies sont construites et fonctionnent sur un réseau décentralisé, la blockchain, qui fournit un enregistrement transparent et immuable de toutes les transactions. Elles sont transférées de pair à pair (ou de nœud à nœud) sans intermédiaires comme les banques.

Les cryptomonnaies sont régies par un code crypté ainsi que par des clés publiques et privées. Lors d’une transaction crypto, les nœuds sur la blockchain (utilisateurs) vérifient que la transaction est possible par des calculs mathématiques et l’exécutent. Les nœuds, appelés mineurs, sont payés pour leur travail par une somme (frais de gaz). Le destinataire de la crypto accède à celle-ci via sa clé privée.

La valeur de la crypto est déterminée par l’offre et la demande, ainsi que par des événements réels. Certaines cryptomonnaies peuvent être indexées sur un actif réel, comme les stablecoins qui sont indexés sur des monnaies fiduciaires comme le dollar américain. Lorsqu’une institution centrale émet une crypto, on parle de monnaie numérique de banque centrale (CBDC).

Les Organisations Autonomes Décentralisées (DAO) sont entièrement gérées par des contrats intelligents sur la blockchain, ce qui permet une gouvernance centralisée sans contrôle centralisé. Tous les membres de la DAO possèdent des tokens qui leur donnent le droit de voter, de proposer et de faire des changements.

Bien que leur statut juridique varie en fonction des juridictions, les DAO sont soumises à des règles de conformité telles que les LBC/KYC, les normes de gouvernance, les lois sur la sécurité et la fiscalité.

Le Darknet est une partie de l’Internet intentionnellement cachée du grand public et accessible uniquement par le biais de logiciels, d’autorisations ou de configurations spéciales.

Le Darknet est anonyme pour protéger les utilisateurs et peut être accédé via le navigateur Tor et I2P (Invisible Internet Project), qui masque le trafic Internet pour dissimuler l’identité.

Bien qu’il offre sécurité et confidentialité aux lanceurs d’alerte, il est également utilisé pour des activités néfastes. En raison de son anonymat, le darknet héberge souvent des contenus illégaux et sert de marché pour le commerce de drogues et d’armes.

Un jeu de données est (généralement) une collection étendue de données utilisée pour entraîner, valider et tester un modèle d’IA/ML. Les données sont généralement étiquetées pour permettre à l’IA d’apprendre à catégoriser les informations, ce qui lui permet ensuite de travailler avec des données non étiquetées.

Pour que le modèle d’IA/ML produise des résultats précis et exacts, le jeu de données doit être propre et précis, afin que le modèle apprenne rapidement les bons motifs et identifications. Il doit également être équitable pour que les résultats soient exempts de biais et éthiques.

Pour garantir que les jeux de données d’entraînement sont utiles, précis et efficaces, les données doivent être prétraitées, y compris la correction des erreurs d’étiquetage, la normalisation des données et le traitement des valeurs manquantes. Les jeux de données doivent également être suffisamment grands et diversifiés pour que les résultats puissent tenir compte de différentes situations et que le modèle d’IA/ML ne soit pas biaisé.

Les décisions en temps réel basées sur l’IA impliquent une évaluation rapide et une réponse à une situation au moment où elle se produit.

L’IA peut traiter et analyser des volumes de données structurées et non structurées en quelques secondes. Cette capacité est cruciale pour répondre à des situations où les décisions doivent être prises le plus près possible de l’événement.

En matière de conformité, les décisions en temps réel sont parfois incontournables, par exemple pour empêcher les transactions afin que les consommateurs ne perdent pas d’argent au profit de personnes malintentionnées ou pour prévenir la fraude. Il est pratiquement impossible de stopper les transactions illicites en temps réel manuellement. L’IA peut non seulement collecter, traiter et analyser les données ; les modèles d’apprentissage automatique peuvent reconnaître des motifs, des tendances et des anomalies, aidant ainsi les utilisateurs à prendre des décisions en temps réel.

Siron One utilise des techniques avancées d’apprentissage automatique, d’analyse prédictive et de traitement du langage naturel pour analyser les données au fur et à mesure qu’elles sont générées ou reçues. Il détecte les anomalies dans les motifs et génère des alertes en fonction des règles commerciales et des seuils de déviation, ce qui permet de prendre des décisions rapides et bien informées en temps réel.

Selon les règles de LBC (lutte contre le blanchiment d’argent) du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), les institutions financières doivent soumettre une Déclaration de Transaction Monétaire (CTR) électronique pour les transactions dépassant 10 000 USD.

Les transactions peuvent inclure des dépôts, des retraits, des échanges de devises ou d’autres paiements ou transferts. La CTR s’applique à tous les clients sauf ceux marqués comme personnes ou groupes exonérés, tels que les clients commerciaux, les retraits liés aux salaires, ou les clients qui effectuent fréquemment des transactions dépassant 10 000 USD.

Pour soumettre une CTR, la banque doit vérifier et enregistrer les détails du client, le numéro de compte, l’identification et le numéro de contribuable.

La finance décentralisée (DeFi) est un système financier construit sur un réseau décentralisé, sans autorité centrale ni intermédiaires le contrôlant. Grâce aux smart contracts, la DeFi permet des services financiers tels que prêt, emprunt, trading et génération d’intérêts, offrant aux utilisateurs plus de transparence, de contrôle et de sécurité.

Selon le type de produit financier et la juridiction, la DeFi peut être soumise à :

• AML/KYC (lutte contre le blanchiment d’argent et vérification des clients)

• RGPD (protection des données personnelles)

• Lois sur la protection des consommateurs

• Fiscalité et reporting réglementaire

Certaines plateformes DeFi émettent des tokens, et dans les juridictions où ces tokens sont considérés comme des valeurs mobilières, la DeFi est alors soumise aux réglementations sur les valeurs mobilières.

Le délit d’initié consiste à acheter ou vendre des actions cotées en bourse par une personne ayant des informations sur ces actions qui ne sont pas connues du grand public, et qui donne à l’acheteur/vendeur un avantage injuste.

Différents pays ont des conséquences différentes pour le délit d’initié illégal. Aux États-Unis, la Securities and Exchange Commission (SEC) peut imposer une amende équivalente à 3 fois le bénéfice réalisé ou la perte évitée. Au Royaume-Uni, la Financial Conduct Authority (FCA), l’UE et d’autres entités ont également des conséquences sévères dans leurs juridictions, y compris des amendes et des peines d’emprisonnement.

Les entreprises doivent prendre des mesures pour prévenir le délit d’initié par le biais de politiques d’entreprise, de la surveillance et du reporting, ainsi que de programmes de dénonciation.

Le déploiement sur site est une méthode traditionnelle d’installation et d’exécution de logiciels à partir des ordinateurs situés dans les locaux d’une organisation plutôt que dans un environnement cloud.

Bien que cela puisse offrir plus de contrôle et une meilleure personnalisation, cela implique également des coûts initiaux et de maintenance plus élevés ainsi qu’une évolutivité et une flexibilité limitées.

Cependant, le déploiement sur site peut être une meilleure solution pour certaines grandes entreprises ou celles ayant des logiciels d’entreprise hérités.

La Diligence Raisonnable Simplifiée (DRS) est une diligence raisonnable de base utilisée pour les profils clients ou les types de transactions présentant un faible risque, tels que ceux provenant d’une juridiction à faible risque ou d’une relation préétablie avec un client.

Les DRS nécessitent moins de documentation, et les informations sont collectées sans vérifications approfondies. Cependant, ces profils sont également surveillés et révisés régulièrement.

La Directive sur les marchés d’instruments financiers (MiFID) est un règlement pour les services bancaires et d’investissement au sein de l’UE, visant à améliorer la transparence, la protection des investisseurs et la concurrence. Elle s’applique aux actions, obligations, dérivés et produits financiers structurés.

Un autre aspect clé de la MiFID est la politique de Meilleure Exécution, selon laquelle les entreprises financières doivent faire de leur mieux pour leurs clients lorsqu’elles prennent des décisions concernant le prix, les coûts, la rapidité et l’exécution ou non d’une transaction.

Les entreprises doivent également divulguer les informations sur les transactions telles que le prix et le volume avant et après l’exécution des transactions. La MiFID impose également aux entreprises de disposer de contrôles et de protocoles de gestion des risques internes suffisants pour se conformer à ce cadre réglementaire.

Les entreprises d’investissement, les établissements de crédit, les plateformes de négociation, les opérateurs de marché et les fournisseurs de services de données dans l’UE doivent se conformer à la MiFID.

Un drapeau rouge indique une anomalie et éventuellement un risque. Il peut signaler un comportement illégal ou contraire à l’éthique, des violations réglementaires ou d’autres inconduites. Les drapeaux rouges avertissent les responsables de la conformité et d’autres parties prenantes de prendre des mesures pour atténuer le risque, respecter les lois et maintenir la conformité.

Un drapeau rouge nécessite une enquête pour comprendre et contextualiser la situation, une escalade du problème aux autorités compétentes, telles que le dépôt d’un goAML, des actions correctives en interne, une documentation, une formation et une surveillance.

Les plateformes d’échange de cryptomonnaies sont des lieux où les utilisateurs peuvent acheter et vendre des cryptomonnaies. Elles fonctionnent essentiellement comme des bourses de valeurs ou de matières premières. Certains échanges de cryptomonnaies permettent l’utilisation de monnaies fiduciaires pour les transactions, tandis que d’autres n’échangent que des actifs numériques en paires (vendre un actif numérique pour en acheter un autre simultanément).

Il existe deux principaux types d’échanges de cryptomonnaies : centralisés et décentralisés. Les échanges centralisés sont très similaires aux bourses traditionnelles en ce sens qu’ils sont régis par une autorité centrale et doivent se conformer aux règles de KYC et de diligence raisonnable (CDD).

Les échanges décentralisés (DEX) sont des réseaux autonomes et décentralisés qui fonctionnent sur un registre distribué public. Les DEX sont anonymes et ne nécessitent pas de vérifications KYC. Les DEX peuvent être des carnets de commandes on-chain, off-chain, ou des teneurs de marché automatisés, en fonction du lieu où la transaction a lieu et du type d’algorithme facilitant le trading.

La Diligence Renforcée (EDD) est une forme plus rigoureuse de diligence raisonnable pour les clients à haut risque, tels que les PEP, les entreprises situées dans des zones géographiques à risque élevé, les personnes fortunées ou les modèles de transactions inhabituels. L’EDD est un processus long et laborieux, considérablement simplifié grâce aux logiciels de conformité basés sur l’IA/ML comme Siron One.

L’IA peut automatiser le flux de travail de vérification, y compris la vérification des entités contre les listes de sanctions, les listes de surveillance et les listes de PEP à travers le monde tout en restant à jour avec les exigences réglementaires.

L’apprentissage automatique peut évaluer les risques et prioriser les alertes en fonction de l’activité en temps réel pour atténuer les risques et les faux positifs. L’apprentissage prédictif peut suivre les schémas émergents dans les crimes financiers et réduire les risques.

La diligence raisonnable sur les entités (EDD) est un processus similaire au KYC et au KYB et implique la collecte et la vérification d’informations sur une entité légale, telle qu’une entreprise, une société ou une organisation. L’EDD se concentre sur la compréhension de la structure, de l’organisation, de la propriété, des opérations et des risques associés à l’entité et est principalement réalisée pour la banque d’entreprise et la gestion de patrimoine. L’EDD est essentielle pour la conformité réglementaire dans les secteurs de la finance, de l’assurance et du juridique.

Des plateformes de conformité avancées et conviviales comme Siron One disposent d’une fonctionnalité d’Éditeur de règles qui permet aux utilisateurs de définir, modifier et gérer les règles et politiques que la plateforme applique. La fonctionnalité fournit également des guides sur la manière dont les données sont traitées et surveillées pour garantir la conformité et atténuer les risques.

Les éditeurs de règles contiennent des interfaces conviviales permettant le glisser-déposer, une variété de modèles intégrés et une logique facile à modifier, ainsi que des conditions et opérateurs tels que les déclarations si-alors et ET, OU ou NON qui permettent aux utilisateurs d’affiner les règles en fonction des besoins.

Outre la flexibilité, les éditeurs de règles offrent une automatisation des flux de travail et une efficacité accrues.

L’eKYC ou Know Your Customer Électronique, réalise numériquement le KYC pour une plus grande efficacité. Le KYC manuel implique la collecte de documents et des vérifications en personne, ce qui nécessite de nombreuses ressources.

Cependant, les logiciels de conformité avancés comme Siron One numérisent les processus de KYC de bout en bout pour les rationaliser et mieux servir les clients. Les interfaces web, les interfaces utilisateur conviviales et l’IA qui guident les utilisateurs sur les documents requis en fonction du profil client rendent l’eKYC de Siron One beaucoup plus simple à utiliser et plus sécurisé pour la confidentialité et la sécurité des données.

Dans le cadre de la conformité, un embargo est une restriction imposée par un gouvernement sur le commerce et les activités économiques avec certains pays, entités ou individus qui violent le droit international, par exemple en promouvant des cyberattaques étatiques, en bafouant les droits humains ou en commettant un génocide. L’Iran, la Corée du Nord et Cuba figurent parmi les pays soumis à des embargos imposés par les États-Unis et d’autres pays, interdisant le commerce, les voyages et les transactions.

Les entreprises doivent :

• Effectuer une due diligence et un filtrage rigoureux pour éviter toute interaction avec des pays ou entités sous embargo

• Se tenir informées des mises à jour des listes d’embargo émises par différents régimes

Le non-respect des régulations sur les embargos peut entraîner des amendes, des sanctions et des dommages réputationnels.

Les Entreprises de Services Monétaires (MSB) sont des institutions financières en dehors du secteur bancaire qui fournissent des services tels que l’échange de devises, l’encaissement de chèques, et l’émission ou le remboursement de mandats et de chèques de voyage. Elles sont des prestataires de services essentiels pour les personnes non bancarisées.

Les MSB doivent s’enregistrer et sont soumises à des régimes de réglementation tels que le FinCEN aux États-Unis, la FCA au Royaume-Uni, FINTRAC au Canada, et aux banques centrales dans leurs pays respectifs.

Elles doivent également mettre en œuvre tous les protocoles de conformité en fonction de la juridiction, tels que l’AML, la CDD, les SAR, les STR, la surveillance des transactions, et les journaux d’audit, avoir des politiques et des contrôles internes, former les employés et auditer périodiquement les programmes AML.

Les sociétés de prêt hypothécaire aident les particuliers et les entreprises à obtenir un financement pour l’achat de biens immobiliers. Elles peuvent être des sociétés indépendantes ou faire partie de banques ou de coopératives de crédit.

Les sociétés de prêt hypothécaire doivent se conformer à un ensemble de lois fédérales, étatiques et locales, telles que :

• Truth in Lending Act (TILA) – Loi sur la transparence des conditions de prêt

• Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) – Loi sur les procédures de règlement immobilier

• Equal Credit Opportunity Act (ECOA) – Loi sur l’égalité d’accès au crédit

• Fair Credit Reporting Act (FCRA) – Loi sur l’exactitude des informations de crédit

• Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act (SAFE Act) – Loi sur la licence et la régulation des prêteurs hypothécaires

• Dodd-Frank Act – Loi sur la réforme financière et la protection des consommateurs

En outre, elles doivent respecter les réglementations relatives à la conformité AML, à la protection et sécurité des données, aux pratiques de prêt équitables et à la gestion des plaintes des consommateurs.

L’éthique de l’IA concerne le renforcement de l’utilisation bénéfique de l’IA tout en atténuant les éventuels résultats négatifs. Une IA éthique est explicable, équitable et digne de confiance, et elle est formée sur des données exemptes de biais et de discrimination.

L’éthique de l’IA est un domaine multidimensionnel qui couvre tout, du véritable coût de l’innovation, de la durabilité et de l’inclusivité à la moralité, la bienfaisance et la justice.

Les entreprises qui développent et utilisent l’IA doivent concilier le rôle de l’IA dans la perte d’emplois, la singularité technologique ou la supériorité, et la confidentialité des données et les droits intellectuels. Alors que l’adoption de l’IA devient obligatoire, le faire de manière responsable est fondamental.

L’évaluation des risques clients est une évaluation basée sur les risques réalisée lors de l’intégration d’un nouveau client pour déterminer le niveau de diligence raisonnable (CDD) requis. Les clients à haut risque nécessitent une CDD renforcée, tandis que les clients à faible risque nécessitent une CDD simplifiée.

Les institutions financières doivent évaluer le risque de chaque client et attribuer une note basée sur les risques de blanchiment d’argent. Le processus comprend l’identification des détails du client, la nationalité, les détails de l’entreprise, le bénéficiaire effectif, le but du compte et de la relation, la révision des bénéficiaires de la police d’assurance et l’évaluation des services financiers et transactions associés.

Siron One attribue une note de risque basée sur les informations collectées lors de l’intégration, mais calcule dynamiquement les risques tout au long du cycle de vie du client.

Le Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) a été adopté aux États-Unis pour renforcer la conformité fiscale. Il exige que les institutions financières étrangères (FFI) identifient et déclarent les informations concernant les comptes financiers détenus par des contribuables américains à l’Internal Revenue Service (IRS). Les FFI qui ne respectent pas ces obligations peuvent se voir appliquer une retenue fiscale pouvant atteindre 30 % sur les revenus de source américaine perçus par l’entité.

La FATCA fonctionne via des accords intergouvernementaux entre les États-Unis et d’autres pays. Les FFI doivent accepter de se conformer à la FATCA et mettre en place la due diligence requise pour identifier et déclarer les comptes américains, sous peine de sanctions.

Le GAFI, ou Groupe d’action financière, est une organisation intergouvernementale créée pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, ainsi que pour maintenir l’intégrité du système financier international. Les régulations du GAFI sont largement adoptées à travers le monde et exigent des systèmes réglementaires et de surveillance rigoureux.

Outre l’établissement de normes réglementaires internationales et l’évaluation et le suivi de la conformité, le GAFI publie des listes noires et des listes de sanctions auxquelles toutes les institutions financières sous sa juridiction doivent se conformer.

Les capacités de l’apprentissage automatique sont particulièrement adaptées pour filtrer automatiquement les clients en fonction des sanctions, des listes de surveillance et des listes de personnes politiquement exposées (PEP) pour assurer la conformité réglementaire. L’IA peut analyser les niveaux de risque des clients et des transactions en fonction des informations de base, des écarts par rapport aux données historiques et des facteurs de risque.

Le filtrage par IA peut également détecter des motifs et des anomalies, empêchant ainsi la fraude en temps réel grâce à une surveillance continue et à un filtrage des sanctions des transactions.

Le filtrage des médias défavorables ou des nouvelles négatives est essentiel pour la diligence raisonnable des clients. Dans ce processus, les clients sont examinés par rapport à des sources d’informations négatives pour identifier les relations problématiques et protéger la réputation de l’entreprise.

Avec d’autres cas d’utilisation de la conformité, tels que le KYC perpétuel et le filtrage et la surveillance en temps réel des sanctions liées aux transactions, Siron One utilise le filtrage des médias défavorables basé sur l’IA pour générer un profil de risque client dynamique qui fournit des informations contextuelles pour faciliter la prise de décision.

Siron One utilise le traitement du langage naturel et l’IA générative dans le filtrage des médias défavorables pour trier d’énormes quantités de données, y compris les fausses nouvelles. Il génère un résumé du contenu recherché et réduit les efforts manuels.

L’apprentissage automatique dans le filtrage et la surveillance des transactions sert deux objectifs : premièrement, il traite de grands volumes de données en quelques secondes pour permettre une action en temps réel, et deuxièmement, il détecte des liens et des motifs nouveaux ou anormaux dans les données. Ces deux aspects augmentent la productivité, mais surtout, ils atténuent les risques en repérant les liens cachés et en arrêtant les activités illicites.

Dans la surveillance des transactions pour la détection de la fraude et le LBC, l’apprentissage automatique peut analyser chaque transaction et les données comportementales pour détecter les fraudes liées aux paiements ou aux cartes de crédit, réduisant ainsi les pertes financières et les dommages à la réputation.

Le filtrage des transactions basé sur l’apprentissage automatique facilite grandement le filtrage intelligent des noms (INS), l’analyse de réseaux (analyse de liens) et le filtrage des listes de sanctions. Par exemple, dans l’INS primé de Siron One, l’apprentissage automatique peut détecter des correspondances pour des noms dans différentes langues ou alphabets ou repérer une connexion cachée dans un réseau complexe de sociétés écrans pour trouver le bénéficiaire effectif ultime.

Le filtrage des noms est une partie intégrante de la diligence raisonnable des clients et de la connaissance du client (KYC) pour les institutions financières afin de se conformer aux réglementations sur le blanchiment d’argent (AML). Le filtrage des noms consiste à vérifier le nom d’un individu ou d’une entité par rapport aux listes de surveillance connues, aux listes de sanctions, aux listes de personnes politiquement exposées (PEP) et aux sources de nouvelles négatives pour déterminer leur profil de risque. C’est un effort continu car les profils de risque des clients évoluent au cours du cycle de vie.

Siron One Intelligent Name Screening (INS) est une application primée qui utilise l’IA et l’apprentissage automatique pour appliquer toutes les fonctionnalités de correspondance disponibles, y compris la correspondance syntaxique, phonétique, multiculturelle, sémantique et alphabétique dans 15 langues.

L’INS basé sur l’apprentissage automatique de Siron One utilise un pré-filtrage perméable pour éliminer les faux négatifs et un score de haute précision pour une qualité et une précision accrues dans la correspondance des noms.

Le filtrage par lots en conformité consiste à vérifier une grande liste de dossiers contre les bases de données de sanctions, d’embargos, de personnes politiquement exposées (PEP) et de médias défavorables afin de réduire et d’évaluer le risque associé à une relation client. Le filtrage d’un grand volume de données en un seul lot plutôt que de rechercher chaque entité individuellement permet de gagner du temps et des ressources.

Siron One automatise le processus de filtrage par lots et le réserve généralement aux heures creuses pour mieux gérer la charge de travail et les ressources système.

La finance durable consiste à prendre en compte les critères ESG lors des investissements afin de permettre une croissance économique sans exercer de pression sur l’environnement ni contribuer aux inégalités sociales.

De nombreux cadres réglementaires pour la finance durable assurent le respect des principes ESG, tels que le Règlement sur la publication d’informations en matière de finance durable (SFDR) de l’UE, la Directive sur le reporting de durabilité des entreprises (CSRD), les Principes de l’Équateur, le Groupe de travail sur les informations financières liées au climat (TCFD), et bien d’autres.

Le financement du commerce comprend tous les instruments financiers fournis par les banques et autres institutions utilisés par les entreprises pour mener des échanges commerciaux internationaux, tels que les lettres de crédit, l’assurance-crédit commercial, les documents d’expédition et de paiement en conformité avec les Règles uniformes pour les encaissements (URC), le financement de la chaîne d’approvisionnement, l’affacturage et l’escompte de factures, ainsi que les prêts à l’exportation et à l’importation.

Le financement du commerce nécessite des pratiques de conformité complètes telles que LBC/FT, KYC, DRC/DRR, KYV/KYB, le filtrage des sanctions, la surveillance des transactions, la prévention des fraudes, les rapports réglementaires, et la conformité douanière et fiscale.

Le Réseau de lutte contre les crimes financiers (FinCEN) du Département du Trésor des États-Unis a été créé pour lutter contre le blanchiment d’argent et l’utilisation illicite du système financier. Son objectif inclut également l’arrêt du blanchiment d’argent par le commerce (TBML) et l’émission de réglementations sur les crypto-monnaies.

En plus de développer et d’appliquer des règlements et des politiques, le FinCEN est responsable de la collecte de données et du renseignement, ainsi que de la collaboration avec les agences intergouvernementales.

Toutes les institutions financières américaines suivent les règlements établis par le FinCEN, dont certains incluent la conformité avec la BSA/AML, les SAR, le CDD, la règle sur la propriété bénéficiaire, le FBAR et le Patriot Act.

L’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) supervise les marchés financiers, protège les créanciers, investisseurs et assurés, et supervise les banques, compagnies d’assurance, bourses, négociants en valeurs mobilières et fonds d’investissement collectifs. Ses domaines d’attention incluent l’ESG et la finance durable, la cybersécurité et la FinTech.

Ses rôles comprennent :

• Supervision des institutions financières

• Émission de réglementations

• Application et contrôle des règles

• Délivrance de licences

• Gestion des crises

• Maintien de la stabilité financière

Parmi les règles relevant de la FINMA que les institutions financières doivent respecter :

• Exigences de fonds propres (Capital Adequacy Requirements)

• Lutte contre le blanchiment d’argent (AML)

• Règles de conduite des affaires (Conduct of Business Rules)

• Gouvernance d’entreprise (Corporate Governance)

• Règlementation sur la conduite du marché (Market Conduct Regulations)

• Exigences de liquidité (Liquidity Requirements)

Ces mesures garantissent la stabilité, la transparence et la protection des parties prenantes sur les marchés financiers suisses.

La FinTech (Technologie financière) est l’intégration de la technologie dans les services financiers pour améliorer leur prestation. Elle englobe une large gamme d’applications, des portefeuilles numériques aux conseillers automatisés en passant par les plateformes de prêt entre particuliers (P2P).

Les entreprises FinTech doivent se conformer à des réglementations similaires à celles des institutions financières traditionnelles, telles que KYC, les SAR et le reporting en temps réel, le suivi des transactions, la protection des consommateurs et les pratiques de prêt équitables, la PSD2, la loi Dodd-Frank, les mesures LBC et anti-fraude, ainsi que la cybersécurité et la protection des données.

Les cellules de renseignement financier (FIU – Financial Intelligence Units) sont des entités chargées de collecter des données, analyser et partager des informations afin de prévenir les crimes financiers, notamment le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, et de garantir l’intégrité et la stabilité du système financier.

Des FIU telles que FinCEN (États-Unis), TRACFIN (Traitement du Renseignement et Action contre les Circuits FINanciers clandestins, France), AUSTRAC (Australian Transaction Reports and Analysis Centre, Australie) et NCA – UKFIU (National Crime Agency, Royaume-Uni) sont responsables de :

• La collecte de données financières via les rapports d’activités suspectes (SAR) et les rapports de transactions (CTR)

• L’analyse et le partage d’informations

• Le développement de réglementations et de politiques

• La formation et la sensibilisation des acteurs financiers et des parties prenantes

Ces missions permettent de renforcer la lutte contre la criminalité financière et d’assurer une surveillance efficace du système financier.

FRAML, ou Fraude et Risque de Blanchiment d’Argent, est une approche collaborative qui combine la détection de la fraude et la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) dans un cadre unique, afin de simplifier les processus et de tirer parti des pratiques des deux disciplines pour obtenir de meilleurs résultats. Les avantages attendus de FRAML incluent des systèmes plus réactifs, une détection améliorée, des économies de coûts et une conformité renforcée.

Parmi les composants clés de FRAML :

• Systèmes de détection unifiés

• Partage d’informations et d’intelligence

• Approche basée sur le risque, incluant la priorisation des risques

• Due diligence client (CDD), KYC, et due diligence renforcée (EDD)

• Surveillance des transactions en temps réel

• Mécanisme de reporting unifié

• Utilisation de technologies avancées, comme l’analyse avancée et l’automatisation

• Gouvernance et formation

Cette approche intégrée permet de renforcer la prévention de la fraude et du blanchiment d’argent, tout en optimisant l’efficacité opérationnelle et la conformité réglementaire.

La fraude fiscale consiste à falsifier intentionnellement les informations de déclaration de revenus pour éviter de payer les impôts dus. Cela peut inclure des pratiques telles que la sous-déclaration des revenus, la majoration des déductions, la dissimulation d’actifs, la revendication de fausses exonérations et la soumission de documents falsifiés.

Les autorités, telles que l’Internal Revenue Service (IRS) aux États-Unis, enquêtent activement sur ces pratiques et les poursuivent en justice.

La gestion documentaire consiste à traiter, classer, organiser, archiver, gérer les autorisations et stocker les documents tout au long de leur cycle de vie, afin d’assurer une source fiable d’informations, la collaboration et l’automatisation des workflows. Il s’agit d’une fonctionnalité clé pour les logiciels RegTech avancés comme Siron®One.

La gestion documentaire de Siron®One permet également une digitalisation complète, en guidant les clients sur les documents requis lors de l’onboarding et en offrant un reporting réglementaire en un clic.

Elle garantit également :

• Des logs d’audit toujours à jour

• La simplification des processus et l’optimisation des ressources

• L’intégrité des documents grâce au contrôle des versions

• Une adaptation rapide aux changements réglementaires

Cela contribue à améliorer l’efficacité opérationnelle, la conformité réglementaire et la traçabilité des informations.

Les logiciels de conformité et de LBC génèrent des alertes basées sur des événements déclencheurs qui dévient des règles commerciales prédéfinies pour signaler des activités suspectes. La gestion des files d’attente des alertes est essentielle pour répondre rapidement aux transactions suspectes, sans être submergé ou distrait par des alertes de faible ou aucun risque, voire des faux positifs.

Une gestion efficace des files d’attente des alertes nécessite des règles sur la manière d’évaluer, de prioriser, de répondre et de résoudre les alertes, afin que les gestionnaires de conformité puissent se concentrer sur les alertes critiques, agir en temps opportun et minimiser les vulnérabilités sans épuiser leurs ressources.

La gestion des files d’attente des alertes dans Siron One combine un puissant moteur de règles avec de l’IA pour évaluer et prioriser les alertes en fonction des niveaux de risque. Cette approche hybride réduit les faux positifs et négatifs, menant à des alertes plus précises et permettant de consacrer du temps aux alertes urgentes et à haut risque en temps réel. En fonction des règles commerciales définies, Siron One peut également résoudre ou hiberner automatiquement les alertes, contribuant ainsi à gérer la file d’attente des alertes plus efficacement.

Dans les logiciels de conformité, un Gestionnaire de cas est une fonctionnalité qui regroupe généralement toutes les informations pertinentes et simultanées sur un client en un seul endroit pour un accès facile et une compréhension contextuelle.

Dans une plateforme de conformité avancée telle que Siron One, le Gestionnaire de cas numérise la relation client de bout en bout tout au long du cycle de vie, depuis l’intégration et la KYC jusqu’à l’évaluation dynamique des risques, la segmentation comportementale et l’analyse, les transactions et alertes historiques, les priorités de travail, et plus encore, pour présenter une vue à 360 degrés du client. Toutes les données liées sur le Gestionnaire de cas de Siron One peuvent être représentées graphiquement à l’aide de Smart View, ce qui rend les données encore plus accessibles.

Le Gestionnaire de cas de Siron One est le centre névralgique de la plateforme, connectant les données, les alertes, les modules, le suivi des changements, et permettant des postes de travail, l’édition des règles et la collaboration pour une approche complète et intégrée de la conformité réglementaire.

L’application goAML (go Anti-Money Laundering) est une solution logicielle développée par l’Office des Nations Unies contre la drogue et le crime (ONUDC / UNODC) pour aider les cellules de renseignement financier (CRF / FIU) à lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Elle permet de collecter des données, de les analyser et de partager du renseignement entre CRF, afin de traiter efficacement de grands volumes d’informations et d’identifier et prévenir les crimes financiers.

Le logiciel goAML a été adopté et mis en œuvre par des CRF dans de nombreux pays, notamment l’Australie, l’Allemagne, les Émirats arabes unis, le Nigeria, l’Afrique du Sud et le Canada. Dans ces juridictions, toutes les entités tenues de déclarer des transactions suspectes ou de montants élevés à leur CRF respective utilisent goAML, notamment les banques, coopératives de crédit, sociétés d’investissement, compagnies d’assurance, prestataires de services monétaires, casinos, plateformes d’échange de cryptomonnaies, prestataires de paiement et autres entités assujetties.

Le Groupe d’Action Financière pour le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord (MENAFATF) est une organisation dans la région du Moyen-Orient et de l’Afrique du Nord (MENA) créée pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Il collabore avec le Groupe d’Action Financière (FATF) pour mettre en œuvre ses protocoles, évaluer, surveiller et renforcer l’exécution de la conformité dans sa juridiction, sensibiliser aux risques et fournir une formation pour les combattre.

Les pays membres du MENAFATF doivent suivre les normes du FATF, y compris les banques, les compagnies d’assurance et autres institutions financières, ainsi que les entreprises non financières telles que les agents immobiliers, les notaires, les avocats et les comptables.

Les alertes générées par les logiciels de LBC pour des activités suspectes ne présentent souvent aucun risque et entraînent des goulets d’étranglement. Les agents de conformité examinent ces alertes manuellement pour déterminer s’il s’agit de faux positifs ou de risques réels nécessitant le dépôt d’un rapport d’activité suspecte (SAR).

La hibernation des alertes ajoute une autre couche à cette approche binaire en « hibernant » une alerte pour un examen futur en fonction des profils de risque des clients et des seuils de risque. L’alerte hibernée reste ouverte, et lorsque le même client génère des alertes futures qui dépassent le seuil de risque, l’agent de conformité agit sur l’alerte.

Siron One utilise l’apprentissage automatique et l’analyse prédictive pour l’hibernation automatique des alertes. Les clients reçoivent un score de risque lors de l’intégration et sont segmentés en groupes. Les alertes sont automatiquement hibernées lorsque l’activité se situe dans les seuils de risque. Lorsque le score de déviation dépasse un score de risque pré-déterminé, il génère des alertes de risque plus élevé, réduisant ainsi le nombre d’alertes sur lesquelles les agents de conformité doivent se concentrer.

Human in the Loop (HITL) signifie que le modèle d’IA intègre la supervision humaine dans le processus décisionnel, donnant ainsi aux humains le contrôle. Les humains peuvent valider et corriger les décisions de l’IA, créant une boucle de rétroaction qui permet à l’IA d’apprendre et de s’améliorer au fil du temps. Siron One utilise une approche HITL pour que les humains conservent le pouvoir ultime sur les décisions.

Le HITL combine l’efficacité de l’IA avec l’expertise humaine. La présence d’humains dans la boucle est essentielle pour :

• Renforcer la confiance dans les décisions de l’IA

• Garantir l’absence de biais

• Interpréter avec nuance les règles réglementaires complexes grâce à la perspicacité humaine

L’intelligence artificielle explicable (XAI) fournit une explication transparente et claire des décisions prises pour arriver à une certaine conclusion.

En conformité, la XAI signifie que les résultats sont vérifiables et audités, respectent les lois anti-discrimination, se conforment aux règlements tels que le “droit à l’explication” du RGPD, et permettent des décisions claires et bien informées. La XAI conduit également à une plus grande confiance de la part de toutes les parties prenantes, y compris dans les rapports réglementaires et la supervision.

L’intelligence artificielle générative (GenAI) est une IA qui utilise des modèles d’apprentissage profond, comme les Generative Adversarial Networks (GANs), pour générer de nouveaux textes, données, musiques ou images à partir des ensembles de données sur lesquels elle a été entraînée. La GenAI trouve des applications dans les chatbots, l’augmentation de données et la synthèse de données.

Siron®One utilise le traitement du langage naturel (NLP) pour analyser de nombreuses sources d’information, puis la GenAI pour résumer les résultats en un résumé concis, facilitant ainsi la compréhension rapide et l’action immédiate.

Une Initial Coin Offering (ICO) est une forme de levée de fonds utilisée par des projets blockchain, dans laquelle les investisseurs reçoivent des jetons ou des cryptomonnaies représentant une participation dans le projet ou une utilité, comme des droits de vote au sein d’une DAO. Il s’agit d’une alternative au capital-risque traditionnel.

Du point de vue de la conformité, il est essentiel de déterminer si le jeton est qualifié de valeur mobilière, auquel cas il est soumis aux réglementations sur les marchés financiers.

Les règles de conformité applicables aux ICO varient selon les juridictions, mais les projets d’ICO doivent généralement mettre en place des mesures AML/KYC, assurer la transparence des informations sur le projet, protéger les investisseurs et respecter les obligations fiscales.

En conformité, l’intégration des clients est le processus de collecte et de vérification des informations des clients avant d’établir officiellement la relation d’affaires. C’est un processus obligatoire pour la plupart des entreprises, mais peut-être le plus détaillé pour les institutions financières.

En plus de la collecte et de la vérification des données personnelles, l’intégration comprend la KYC, la CDD/EDD, le profilage et la notation des risques, le filtrage AML pour les listes de sanctions, les listes PEP et les médias négatifs, ainsi que l’établissement de la propriété effective et de la structure de propriété. L’intégration inclut également la mise en place de contrôles internes pour la surveillance des transactions, le filtrage continu des sanctions et la KYC perpétuelle.

C’est un processus long et ardu que des plateformes de conformité avancées comme Siron One peuvent automatiser et numériser de bout en bout.

Lorsqu’une application comme Siron®One s’intègre à un système d’entreprise, cela signifie qu’elle peut se connecter et fonctionner de manière fluide avec les systèmes et logiciels existants de l’entreprise.

L’intégration avec un système d’entreprise permet :

• Une synchronisation, cartographie et transformation des données entre les applications

• L’intégration des workflows et l’automatisation des processus

• Une meilleure interopérabilité et expérience utilisateur, favorisant ainsi la collaboration et l’efficacité

Un intermédiaire financier agit en tant qu’entremetteur pour faciliter les transactions à travers le système financier. Il joue un rôle crucial en fournissant de la liquidité, une transformation de maturité, une diversification des risques et un traitement de l’information. Les banques, les sociétés d’investissement, les compagnies d’assurance, les fonds de pension et les fonds communs de placement sont tous des intermédiaires financiers.

Tous les intermédiaires financiers doivent se conformer aux réglementations prudentielles telles que les exigences en matière de capital et de liquidité, aux régulations de conduite telles que la protection des consommateurs et la conduite des marchés, aux mesures LBC/FT, à la conformité aux sanctions, aux exigences de reporting et de divulgation publique, à la gouvernance d’entreprise et à la protection des données des consommateurs.

Selon les juridictions, les intermédiaires financiers suivent les cadres réglementaires du BCBS, du GAFI, de l’IOSCO, de l’IAIS, du FSB ou d’autres cadres réglementaires.

ISO 20022 est une norme internationale pour l’échange numérique d’informations financières dans un format standardisé XML (Extensible Markup Language). Elle facilite l’interopérabilité entre les institutions financières et les systèmes et est utilisée dans les paiements, les titres, le change, les services commerciaux, et d’autres domaines.

ISO 20022 permet de standardiser les messages financiers, garantissant cohérence et réduction des ambiguïtés. La norme est flexible, applicable à divers produits financiers et conçue pour s’adapter aux réglementations nouvelles ou évolutives.

Dans le cadre de la conformité, ISO 20022 contribue à lutter contre le blanchiment d’argent, à accroître la transparence et la traçabilité et à réduire les erreurs et les litiges.

Un journal des audits enregistre toutes les informations relatives aux activités des utilisateurs, y compris qui a accédé au système informatique d’une entreprise, quelles informations ont été consultées et quelles actions ont été entreprises. Les journaux des audits sont essentiels pour la conformité en tant que source de preuves d’activité dans les enquêtes judiciaires et pour identifier les comportements suspects. Ces enregistrements sont clés pour créer une piste de vérification.

En conformité, la juridiction se réfère à l’autorité réglementaire et au gouvernement auxquels une entité est responsable et dont elle doit se conformer aux réglementations et aux politiques.

Les juridictions peuvent être basées sur la géographie et indiquer les lois nationales, étatiques ou locales qu’une entité doit suivre. Elles peuvent également être basées sur la fonctionnalité et l’industrie, telles que les réglementations pour les institutions financières. Il peut également y avoir des juridictions internationales, par exemple, les entreprises transfrontalières doivent respecter le RGPD dans l’UE et la loi Sarbanes-Oxley aux États-Unis.

Le Know Your Business (KYB) est une composante essentielle de la due diligence pour les institutions financières, les prestataires de services de paiement et les entreprises qui effectuent des transactions avec d’autres sociétés ou nouent des partenariats, afin de réduire les risques de fraude, de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme.

Bien que le processus KYB de base soit largement similaire à d’autres démarches de due diligence, comme le Know Your Supplier (KYS), la différence clé réside dans l’identification des bénéficiaires effectifs, la collecte d’informations sur l’actionnariat, ainsi que les vérifications par rapport aux listes de sanctions et aux listes de personnes politiquement exposées (PEP).

Le Know Your Customer (KYC) est un processus crucial de due diligence et fait partie de l’onboarding client pour les institutions financières et autres entreprises, afin de se conformer aux réglementations AML/CFT et de prévention de la fraude.

Les étapes du KYC incluent :

• Identification du client : collecte d’informations de base, comme des documents officiels émis par le gouvernement, et vérification de leur authenticité.

• Due diligence du client : évaluation du profil de risque et réalisation d’une due diligence renforcée en fonction des scores de risque.

• Établissement et vérification des sources de fonds : vérification à l’aide de documents tels que bulletins de salaire ou déclarations fiscales.

En complément, le KYC comprend également :

• Le filtrage des sanctions

• La surveillance et le reporting continus

• La tenue de registres

Ces étapes permettent de garantir la conformité réglementaire, de réduire les risques financiers et de prévenir le blanchiment d’argent et la fraude.

Le Know Your Transaction (KYT) est le processus de surveillance et d’analyse des transactions financières afin de détecter et prévenir les crimes en temps réel. Il constitue une partie essentielle de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT).

Le KYT implique :

• Surveillance des transactions en temps réel pour collecter et analyser les données, tout en enregistrant la source et la destination des fonds.

• Création d’un profil de transaction basé sur le profil de risque du client et la segmentation des risques.

• Utilisation de technologies pour suivre les transactions en continu et signaler celles qui s’écartent des profils et segmentations de risque connus.

Les analyses comportementales et la surveillance des tendances sont également cruciales pour identifier des modèles et effectuer des analyses de tendances. Idéalement, le logiciel génère des alertes précises pour les comportements suspects et les classe par priorité.

Ensuite, les officiers de conformité suivent ces alertes en effectuant des investigations et une gestion des dossiers selon leur priorité, et, si nécessaire, soumettent des rapports d’activité suspecte et procèdent à des escalades internes.

Le KYT fait partie intégrante de la conformité réglementaire, des audits internes, de la formation et sensibilisation, et, surtout, de la gestion des risques.

L’atténuation des risques implique toutes les stratégies, contrôles et actions entrepris pour identifier et réduire la probabilité de risques de conformité. Son objectif est de protéger une organisation contre les dommages juridiques, financiers, opérationnels et réputationnels potentiels dus au non-respect des lois, règlements et politiques internes.

Le processus d’atténuation des risques comprend des contrôles préventifs, détectifs et correctifs, ainsi que des stratégies, outils et formations. Dans le cadre de la conformité réglementaire pour les institutions financières, les domaines critiques de l’atténuation des risques sont la LBC/LCB, qui incluent la KYC/CDD, la surveillance des transactions et la formation LBC, ainsi que la confidentialité et la sécurité des données.

L’évaluation des risques identifie, analyse, évalue, hiérarchise et atténue les risques pour rester conforme aux lois, règlements et politiques internes. Une évaluation proactive des risques aide à éviter les sanctions légales, les pertes financières et les dommages à la réputation.

L’évaluation des risques comprend l’identification et l’analyse des risques, leur évaluation et leur hiérarchisation, le développement de contrôles, la mise en œuvre d’actions correctives, ainsi que la surveillance, la révision et la mise à jour.

L’intégration des clients est une étape nécessaire dans la gestion de la relation client et du cycle de vie client pour toutes les entreprises réglementées, comme les institutions financières et les fournisseurs de services d’actifs virtuels (VASPs).

Dans ce processus, les organisations vérifient les informations essentielles des clients, telles que le nom, la date de naissance, l’adresse, la nationalité, etc., afin de réduire les risques, prévenir la fraude et se conformer aux réglementations AML. De plus, pendant l’intégration des clients, les organisations doivent vérifier les sources de fonds, les propriétaires bénéficiaires et les profils de risque des clients.

Les entreprises sont également tenues de stocker en toute sécurité les informations client collectées, conformément aux réglementations sur la sécurité et la confidentialité des données.

Un aspect souvent négligé de l’intégration des clients est l’expérience client. La plupart des banques perdent un pourcentage élevé de clients en raison d’un processus d’intégration long et laborieux.

Un système d’intégration client numérique basé sur le web ou mobile, tel que Siron One, aide à automatiser, rationaliser et accélérer l’intégration des clients pour garantir la conformité réglementaire.

Les banques répondantes sont similaires aux banques correspondantes et, ensemble, elles fournissent des services financiers à d’autres banques, en particulier pour les transactions transfrontalières. Les banques répondantes facilitent les opérations bancaires internationales et le commerce mondial. Leurs services incluent les transferts internationaux de fonds, la finance commerciale, l’accès aux marchés des changes, la gestion de la liquidité, ainsi que le règlement et la compensation.

Les banques répondantes doivent respecter toutes les réglementations imposées aux institutions financières pour prévenir le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et l’évasion des sanctions, telles que la KYC (Connaissance du Client), la CDD/EDD (Diligence Raisonnable/Enhanced Due Diligence), les recommandations du GAFI, la surveillance des transactions, la conservation des documents, les contrôles de sanctions et les rapports.

La banque de détail, ou banque de consommation, s’adresse aux particuliers et aux petites entreprises. Ses services incluent les comptes de dépôt, les prêts tels que les prêts personnels et les prêts auto, les cartes de crédit et les hypothèques, la gestion d’investissements et de patrimoine, la planification financière et la banque mobile.

Les banques de détail doivent se conformer à un large éventail de réglementations concernant la LBC/LCB, la protection des consommateurs, la confidentialité des données, la déclaration financière, les prêts équitables et l’antidiscrimination, ainsi que les règles de cybersécurité.

Toutes les entreprises doivent soumettre des rapports réglementaires pour divulguer des informations financières et opérationnelles aux autorités de régulation afin de maintenir la transparence et de protéger les parties prenantes. Les institutions financières doivent soumettre divers rapports réglementaires pour répondre aux obligations de conformité et légales, garantir la transparence et la responsabilité envers les parties prenantes, les investisseurs et les clients, aider les régulateurs à maintenir la stabilité du marché, gérer les risques et générer la confiance des investisseurs.

Certains des rapports réglementaires standards pour les institutions financières incluent des rapports liés à la LBC/LCB tels que les SAR (Suspicious Activity Reports) et les CTR (Currency Transaction Reports), des rapports sur les risques comme les rapports Basel III et Solvency II, des rapports sur la conduite des marchés tels que les rapports sur la meilleure exécution, des rapports sur la protection des consommateurs comme les rapports sur les prêts équitables, et des rapports ESG comme les rapports de RSE (Responsabilité Sociétale des Entreprises) et de durabilité.

La distance de Levenshtein, ou distance d’édition, mesure combien d’étapes ou combien d’éditions sur un caractère unique (en comptant les ajouts, suppressions, substitutions) sont nécessaires pour transformer une chaîne en une autre. Par exemple, la distance d’édition entre John et Johnathan est de 5.

La distance de Levenshtein est très utile dans le dépistage intelligent des noms car elle permet de faire correspondre les noms de manière floue en fonction de la tolérance aux erreurs, même avec des orthographes différentes ou des erreurs d’orthographe, de reconnaître les variations de noms, de garantir une correspondance réelle et de réduire les faux positifs.

D’autre part, dans le dépistage des sanctions, la distance d’édition peut éviter de passer à côté de noms même lorsqu’il y a des inexactitudes mineures.

La notation des risques quantifie et priorise les risques organisationnels en fonction de leur probabilité potentielle et de leur impact. La notation des risques aide à prioriser les risques, à allouer les ressources, à prendre des décisions en temps opportun et à gérer les risques de manière proactive.

La probabilité se réfère à la probabilité que chaque risque se produise, et elle peut être qualitative, telle que faible, moyenne ou élevée, ou quantitative, comme un pourcentage de probabilité.

L’impact signifie les conséquences potentielles de chaque risque. Sur des échelles qualitatives, cela pourrait être mineur, modéré ou sévère, et sur des mesures quantitatives, cela pourrait être le montant de la perte financière.

Dans sa forme la plus simple, les scores de risque sont calculés en multipliant la probabilité et l’impact. Cependant, des modèles d’IA avancés peuvent fournir un score plus précis en considérant des facteurs plus nuancés.

La tokenisation des actifs du monde réel transfère les droits de propriété d’un actif physique (comme des œuvres d’art, des objets de collection, des titres financiers ou des matières premières) sous forme de token numérique enregistré sur une blockchain. Ces tokens représentent la totalité ou une fraction de l’actif, ce qui facilite sa division, son transfert et sa gestion. La tokenisation permet la propriété fractionnée, la transparence grâce à des enregistrements immuables et des transactions plus rapides.

Les actifs tokenisés doivent se conformer aux réglementations, telles que les lois sur les valeurs mobilières, et les plateformes permettant la tokenisation doivent effectuer des procédures LBC/KYC.

Le Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (FINTRAC) est l’unité de renseignement financier du Canada responsable de la supervision des règlements en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF) pour détecter, prévenir et atténuer le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

FINTRAC supervise les rapports réglementaires et transactionnels, veille à la conformité des entités soumises à la réglementation et produit des renseignements liés à l’AML/CTF, y compris les tendances en matière de crimes financiers.

Son programme de renseignement financier est mandaté par la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité (blanchiment d’argent) et le financement des activités terroristes (LRC) pour produire des renseignements exploitables et collaborer avec des agences nationales et internationales dans la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Le filtrage des paiements en temps réel implique l’utilisation de technologies avancées telles que l’apprentissage automatique (ML) et l’analyse prédictive pour surveiller, analyser et évaluer les transactions au fur et à mesure qu’elles se produisent. L’objectif est de détecter et de prévenir les fraudes.

Les modèles ML traitent et analysent les données de transaction, détectent les anomalies dans les schémas et les analyses comportementales, génèrent des scores de risque, et les évaluent par rapport aux données historiques pour créer des alertes précises avec des priorités. L’analyse prédictive identifie les tendances émergentes dans les crimes financiers et les régulations pour préparer la détection des fraudes à l’avenir.

Le filtrage des paiements en temps réel avec ML améliore la précision, la rapidité et l’efficacité de la détection des fraudes.

Les données de paiement et les instructions pour les transactions effectuées via SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) sont examinées afin de détecter et prévenir les activités illégales telles que le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et les violations des sanctions, tout en assurant la conformité aux exigences réglementaires.

Le filtrage des transactions dans SWIFT inclut le filtrage des sanctions, les contrôles LBC, LFT et KYC, des systèmes de filtrage automatisés pour la surveillance en temps réel, ainsi qu’une approche basée sur les risques où les alertes sont gérées en fonction de leur priorité.

Le Groupe Egmont facilite le partage de renseignements entre les unités de renseignement financier (URF) à l’échelle mondiale afin de renforcer la lutte contre les crimes financiers.

Il est responsable de la collaboration internationale entre les URF, de la formation, de l’établissement des meilleures pratiques, de l’application de la conformité réglementaire et de l’utilisation des technologies dans la régulation.

Le risque réputationnel fait référence au manque de confiance et de crédibilité que les entreprises peuvent rencontrer en raison de non-conformité, de risques non atténués et, surtout, d’implication dans des activités illicites ou des comportements non éthiques. Les dommages à la réputation peuvent avoir des répercussions à long terme, telles que la perte de confiance des clients et des investisseurs, une surveillance réglementaire accrue et un impact financier.

La gestion du risque réputationnel nécessite des programmes de conformité solides, des contrôles et des politiques internes, une formation des employés, ainsi qu’une surveillance et une mise à jour continues.

Le traitement du langage naturel (NLP) est une sous-branche de l’intelligence artificielle (IA) entraînée à comprendre et générer le langage humain.

Le NLP a de nombreuses applications dans le domaine de la conformité, telles que :

• L’analyse et le traitement des médias défavorables ou actualités négatives

• La guidance documentaire et l’extraction de données

• La surveillance et les alertes sur les changements de réglementations

• Le remplissage automatique des formulaires réglementaires standards

• La tenue de pistes d’audit

• Le screening intelligent des noms

Ces capacités permettent d’automatiser et d’accélérer les processus de conformité tout en réduisant les erreurs humaines.

Le traitement en temps réel fait référence à l’analyse continue et immédiate des données collectées à partir des transactions et des événements déclencheurs, généralement à l’aide de l’apprentissage automatique (ML), pour détecter les anomalies et prévenir les fraudes. Il utilise l’IA/ML pour générer des aperçus instantanés et permet une action rapide pour stopper les crimes financiers.

L’IA/ML collecte continuellement des données à partir des dossiers de transactions, des profils clients, des journaux de communication, des médias négatifs et des listes de sanctions. Le modèle ML analyse les données instantanément pour identifier les schémas, les corrélations et les anomalies, conduisant à une meilleure prévention des fraudes en temps réel.

Le traitement en temps réel est également utilisé dans la surveillance des échanges, la lutte contre le TBML, le filtrage des sanctions, la LBC et la KYC.

La surveillance de toutes les transactions et la détection des anomalies pour la prévention, l’investigation et le signalement des transactions sont des pratiques obligatoires dans la conformité aux réglementations sur la lutte contre le blanchiment d’argent (LBC).

L’apprentissage automatique est utile à chaque étape, mais il est particulièrement efficace pour détecter les incohérences dans les données relatives aux transactions ou les écarts de transaction. L’apprentissage prédictif avancé peut s’adapter et reconnaître de nouveaux modèles et se familiariser avec les crimes financiers émergents et les fraudes pour les prévenir en temps réel.

Siron One utilise l’apprentissage automatique avancé en plus d’un système basé sur des règles, d’analyses comportementales et de clustering, ainsi que de la notation des risques pour générer des alertes précises et compléter les rapports réglementaires standard.

La liste blanche des comptes dans la LBC est le processus de création d’une liste de clients, d’entreprises, de gouvernements ou d’autres entités qu’une institution financière ou une entreprise considère comme sûrs, vérifiés et dignes de confiance.

Les listes blanches personnalisées aident les organisations à devenir plus efficaces en concentrant leurs efforts sur les entités à haut risque tout en réduisant les vérifications des clients qui ont déjà été vérifiés et ne présentent aucun risque de criminalité financière.

En intégrant une liste blanche personnalisée dans les règles de gestion des transactions et de surveillance, les organisations peuvent réduire le nombre de faux positifs et générer des alertes plus précises.

Avec Siron One, vous pouvez gagner du temps et en efficacité en incluant une liste blanche personnalisée d’individus ou d’entités qui ont démontré leur conformité au fil des ans ou ont des seuils de surveillance des transactions faibles pour une diligence simplifiée ou accélérée.

La liste de référence se réfère aux lignes directrices, lois, règlements, normes, protocoles et documents d’autorité que les entreprises utilisent pour se conformer aux règles et à la conformité réglementaire.

Les listes de référence incluent des documents réglementaires tels que les règlements de la SEC, les normes ISO et le RGPD. En outre, elle contient les politiques et procédures internes, les normes et meilleures pratiques de l’industrie, les sanctions et listes de surveillance, les cadres de gestion des risques, ainsi que les outils d’audit et de surveillance.

Les listes de surveillance publiques et commerciales sont des bases de données contenant des informations sur des individus, des entités et des pays sous surveillance, sanctions ou restrictions. Il est obligatoire de vérifier les clients contre ces listes de surveillance pour les processus de conformité tels que la KYC, la CDD/EDD et la surveillance des transactions pour une évaluation des risques initiale et dynamique.

Les listes de surveillance publiques sont émises par les gouvernements et comprennent les listes de sanctions d’agences telles que la liste des sanctions du Conseil de sécurité des Nations Unies, la liste des personnes spécialement désignées (SDN) de l’Office of Foreign Assets Control (OFAC) des États-Unis, la liste des sanctions de l’Union européenne, les listes de personnes politiquement exposées (PEP) et les listes de surveillance des terroristes, y compris la base de données sur les terroristes des États-Unis (TSDB) et la liste des terroristes de l’Union européenne.

Les listes de surveillance commerciales sont établies et mises à jour par des organisations privées et comprennent les listes de surveillance du crédit, les listes de surveillance de la LBC, les listes de surveillance de la fraude et les listes de surveillance de la conformité.

La HM Treasury Sanctions List est une liste officielle publiée par le Trésor britannique (Her Majesty’s Treasury) qui recense les personnes, entités et navires soumis à des sanctions financières et commerciales au Royaume-Uni.

Elle est utilisée pour :

• Bloquer les avoirs et les fonds détenus au Royaume-Uni

• Interdire les transactions financières avec les personnes et entités listées

• Assurer la conformité réglementaire des banques, entreprises et institutions financières

Les entités assujetties au respect de la liste doivent effectuer des vérifications régulières, bloquer ou refuser les transactions interdites et signaler toute activité suspecte aux autorités compétentes.

Cette liste fait partie des mesures de lutte contre le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et la conformité aux sanctions internationales.

En général, une liste noire est un enregistrement d’entités qui se voient refuser l’accès à des systèmes ou des actifs. En conformité AML, une liste noire fait référence aux pays que le Groupe d’Action Financière (GAFI) considère comme ne mettant pas en œuvre des mesures rigoureuses de lutte contre les crimes financiers.

Les pays inscrits sur la liste noire sont considérés comme présentant un risque élevé car ils ne disposent pas de systèmes de lutte contre les crimes financiers ou leurs systèmes existants sont bien en dessous des normes du GAFI, et ces pays n’envisagent pas de s’améliorer à l’avenir.

En revanche, une liste grise fait référence aux géographies sous surveillance du GAFI qui peuvent avoir des normes faibles en matière de lutte contre les crimes financiers mais mettent en place des systèmes améliorés.

La vérification des entités contre la liste noire du GAFI est essentielle pour la conformité AML, la diligence raisonnable des clients et l’évaluation des risques. Étant donné que le GAFI met à jour sa liste noire trois fois par an, les responsables de la conformité doivent vérifier la liste noire et la liste grise chaque trimestre ou utiliser une plateforme de conformité dotée d’un vérificateur automatique de liste noire comme Siron One.

Le Groupe d’action financière (GAFI) publie deux types de listes pour identifier les juridictions en retard dans les cadres de LBC/FT : la liste noire et la liste grise.

La liste noire du GAFI comprend les juridictions ayant des régulations anti-criminalité financière particulièrement laxistes et qui présentent un risque pour le système financier international, sans montrer de volonté de renforcer ces régulations. Les entreprises travaillant avec des pays figurant sur la liste noire doivent effectuer une vérification approfondie (EDD). La suppression de la liste noire nécessite une démonstration de mise en œuvre ou de plans pour mettre en place un cadre réglementaire LBC/FT plus strict.

La liste grise du GAFI comprend les juridictions qui mettent en œuvre des mesures LBC/FT mais présentent des lacunes substantielles. Ces juridictions restent engagées dans des mesures correctives pour renforcer les régulations LBC/FT. Le GAFI surveille périodiquement les juridictions figurant sur la liste grise et peut les en retirer si des améliorations significatives sont constatées.

Les modèles de langage de grande taille (LLM) sont des systèmes d’IA avancés qui utilisent l’apprentissage profond pour comprendre, générer et manipuler les langues humaines.

En conformité, les LLM peuvent traiter et analyser des documents, surveiller les évolutions réglementaires et automatiser les rapports. Ils sont également utilisés dans les logiciels de conformité pour accroître l’efficacité, la scalabilité, l’adaptabilité et la précision.

La logique floue est une approche de l’intelligence artificielle (IA) qui utilise des degrés de vérité plutôt qu’une distinction binaire vrai/faux. Elle imite le raisonnement humain et peut traiter des données imprécises.

Dans le domaine de la conformité, la logique floue est utilisée pour prendre des décisions à partir de données imprécises ou d’évaluations de risque dans le cadre de la due diligence client (CDD), lorsque différents facteurs ont des poids différents. Elle permet également de détecter des changements subtils dans les comportements ou de nouveaux schémas, conduisant à une détection plus précise de la fraude.

The European Union’s regulatory framework for crypto-assets and crypto-asset service providers, establishing harmonized rules for licensing, governance, consumer protection, market integrity, and supervision across the EU. MiCA aims to create a safer and more transparent crypto market while supporting innovation and financial stability.

For reference, MiCA works alongside the EU’s AML framework, including the new Anti-Money Laundering Authority and the broader EU AML package.

The exact meaning and responsibilities can vary by jurisdiction and organization, but an MLCO is generally responsible for the day-to-day management and operation of an organization’s AML/CTF compliance program.

An MLRO is the person within an organization—typically a bank, financial institution, fintech, insurance company, or other regulated entity—who is responsible for overseeing the institution’s anti-money laundering (AML) and counter-terrorist financing (CTF) compliance program.

Le modèle basé sur le lexique est une IA entraînée sur des lexiques (dictionnaires) pour analyser le texte sans utiliser d’algorithme statistique. L’IA peut catégoriser les mots en fonction de jeux de règles, tels que le sujet ou l’industrie.

En conformité, il peut être utilisé pour former l’IA sur des mots réglementaires spécifiques et d’autres mots-clés pour détecter les risques et identifier les problèmes potentiels.

Les modèles d’IA peuvent être entraînés en utilisant l’apprentissage supervisé, non supervisé, semi-supervisé ou par renforcement.

En apprentissage supervisé, l’IA est formée sur des données étiquetées pour prédire les résultats en fonction des entrées et est utilisée dans l’évaluation des risques et la détection de fraudes.

L’apprentissage non supervisé utilise la détection de motifs dans des données non étiquetées et est utilisé dans la détection d’anomalies et la segmentation par clusters.

L’apprentissage semi-supervisé utilise des données étiquetées et non étiquetées pour fournir des retours au modèle d’IA et lui permettre d’apprendre.

Enfin, l’apprentissage par renforcement utilise une approche basée sur les récompenses où les réponses positives sont récompensées et est utilisé dans les systèmes adaptatifs.

Les plateformes de conformité avancées comme Siron One adoptent une approche multifacette pour réduire les faux positifs et augmenter la précision et l’exactitude. Le moteur de scoring intégré prend en compte les profils des clients, les transactions, les informations sur les clients, les événements non monétaires (médias négatifs) et les listes de surveillance (sanctions) pour générer des alertes précises.

Siron One intègre une approche basée sur le risque avec des segmentations dynamiques des clients pour réduire davantage les faux positifs. En superposant les segments de risque avec les segments de clients, le moteur de scoring intégré permet de pondérer les résultats des analyses avancées (apprentissage automatique) et les scénarios prédéfinis.

Le modèle ML de Siron One utilise l’apprentissage supervisé pour s’entraîner sur des millions de transactions et l’apprentissage non supervisé pour s’entraîner sur des activités normales. Il est pré-construit avec plus de 200 profils en temps réel comme comparaisons relatives pour définir les scénarios. De plus, les utilisateurs peuvent ajouter dynamiquement des segments de risque et des catégories spécifiques.

Les profils basés sur le risque des clients sont construits à l’aide de données KYC statiques telles que la richesse, la citoyenneté et les PEP, de critères dynamiques tels que les volumes et la fréquence des transactions, et de critères statistiques tels que les chiffres d’affaires totaux et les écarts.

Dans le traitement du langage naturel (NLP) et l’analyse de texte, les mots vides sont des mots courants qui sont généralement filtrés lors du traitement du texte, tels que “et”, “le” ou “est”. Les logiciels de conformité utilisent les mots vides pour simplifier l’analyse des données textuelles, réduire le bruit et améliorer les performances.

Les mots vides permettent de se concentrer davantage sur les mots-clés et d’améliorer la compréhension contextuelle. Par exemple, lors de recherches dans les médias défavorables utilisant le NLP, les logiciels de conformité peuvent utiliser une liste de mots vides pré-définie ou personnalisée pour obtenir de meilleurs résultats et appliquer plus efficacement les politiques réglementaires.

A service that transfers money or value between individuals, businesses, or locations through payment, remittance, or settlement networks. Examples include remittance providers, money transfer operators, and certain payment service providers. MVTS businesses are generally subject to AML/CFT regulations due to their exposure to financial crime risks.

A financial institution that provides financial services without operating as a traditional bank. Examples include payment providers, fintechs, insurers, investment firms, money service businesses, and other regulated financial service providers. NBFIs are typically subject to AML and financial crime compliance obligations similar to those of banks.

Les tokens non fongibles (NFTs) sont des actifs numériques uniques, généralement stockés sur la blockchain, qui représentent la propriété. Ils peuvent représenter n’importe quel actif virtuel, comme de l’art, de la musique, des produits dérivés sportifs ou de l’immobilier virtuel. Le terme non fongible signifie que les NFTs ne peuvent pas être échangés de manière équivalente, car aucun NFT n’est considéré comme identique à un autre.

Cependant, les NFTs peuvent être fractionnés en plusieurs parts, chacune pouvant avoir un propriétaire différent. Les NFTs sont programmables, ce qui signifie qu’ils peuvent inclure des smart contracts qui versent des royalties à leurs créateurs. Les NFTs peuvent également être mis à jour, appelés NFTs dynamiques, via un réseau Oracle lorsque leurs métadonnées doivent être modifiées pour des applications comme des cartes de fidélité, des statistiques de cartes de baseball ou la propriété immobilière.

Les NFTs doivent respecter les droits de propriété intellectuelle et les lois sur les marques déposées. Les plateformes de trading de NFTs doivent appliquer les réglementations AML/KYC et les lois sur la protection des consommateurs. Si les NFTs sont classés comme valeurs mobilières, ils doivent se conformer aux lois sur les valeurs mobilières.

The continuous monitoring and periodic review of customers, their activities, and their risk profiles throughout the business relationship. OCDD helps ensure that customer information remains current and that unusual or suspicious activity is identified and investigated in a timely manner.

L’apprentissage en essaim est une méthode où de nombreux modèles d’apprentissage automatique collaborent pour s’entraîner sur des ensembles de données spécifiques et échangent périodiquement leurs informations, via un chiffrement, avec d’autres modèles ou un serveur central. L’intelligence en essaim est utilisée dans la Reconnaissance Optique de Caractères (OCR) pour améliorer les capacités de l’OCR.

L’OCR basé sur l’apprentissage en essaim permet le partage de données tout en préservant la confidentialité. Il apprend simultanément à partir de plusieurs ensembles de données diversifiés, et bien que les données puissent être supprimées, les apprentissages peuvent être conservés, offrant ainsi plus d’efficacité et de sécurité.

Le Peer-to-Peer (P2P) dans un réseau distribué est une méthode permettant à deux nœuds (pairs) d’interagir directement entre eux sans nécessiter d’entité centrale. Dans un réseau distribué P2P, tous les pairs sont égaux, il n’y a pas de point de défaillance unique, et le réseau peut être mis à l’échelle pour ajouter plus de pairs. Le P2P est utilisé pour le partage d’actifs, allant des fichiers et messages aux crypto-monnaies.

Le P2P élimine le besoin d’infrastructures coûteuses comme les serveurs centraux, est résilient et plus fiable.

La propriété effective identifie les informations concernant l’entité ou l’individu qui bénéficie directement ou indirectement d’un actif ou qui le contrôle, comme la propriété d’une entreprise. La collecte et la vérification de la propriété effective sont essentielles pour empêcher les acteurs malveillants de dissimuler ou de canaliser de l’argent provenant d’activités criminelles dans des sociétés écran ou des schémas de propriété obscurs.

Les organismes de conformité, tels que le FinCEN, exigent que les institutions financières réalisent des vérifications de la propriété effective lors de l’intégration des clients et enregistrent les informations à des fins de déclaration, d’audit et de supervision.

Les structures de propriété effective sont intentionnellement complexes lorsqu’elles sont destinées à des activités illicites pour obscurcir les relations. Il est presque impossible de déterminer manuellement la propriété effective ultime sans utiliser d’énormes ressources. Siron One utilise l’analyse avancée des réseaux basée sur l’apprentissage automatique (analyse des liens) pour déterminer les relations cachées, rationalisant ainsi le processus de conformité.

Une piste de vérification est un enregistrement vérifiable, daté et horodaté de tous les détails relatifs à une transaction. Elle fournit la validité d’une action, l’intégrité des vérifications et des contrôles en place, ainsi que des preuves précieuses dans les enquêtes sur les crimes financiers.

Une piste de vérification chronologique et étanche aide les enquêteurs à détecter la fraude et les violations de données tout en maintenant la conformité dans les rapports financiers.

Les politiques de Lutte contre le Blanchiment d’Argent (AML) d’une entreprise incluent un cadre pour l’appétit et la tolérance au risque, la définition des types de clients à haut risque et inacceptables, les actions interdites, les responsabilités et droits des employés, et plus encore.

Ces mesures aident les entreprises à se conformer aux réglementations établies par les décideurs AML dans le monde entier, tels que le Groupe d’action financière (FATF), la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), la Directive AML de la Commission Européenne, l’Autorité fédérale de surveillance financière de l’Allemagne (BaFin), le Centre d’analyse des opérations financières du Canada (FINTRAC), l’Autorité monétaire de Singapour (MAS), et d’autres.

Les programmes AML incluent toujours la diligence raisonnable des clients (KYC), la vérification des sanctions, des listes de surveillance et des personnes politiquement exposées (PEP), la surveillance des transactions et la déclaration des activités suspectes, la formation des employés et le partage d’informations pertinentes avec les régulateurs.

Alors que le blanchiment d’argent devient de plus en plus complexe, les entreprises doivent continuer à améliorer leurs politiques AML pour rester en avance sur les nouveaux types d’activités criminelles, comme avec les plateformes de conformité basées sur l’IA et le ML telles que Siron One.

Dans les algorithmes d’apprentissage automatique, la Précision, le Rappel et la F-mesure mesurent la qualité du modèle d’IA.

La Précision mesure combien de véritables positifs étaient corrects. Le Rappel mesure dans quelle mesure le modèle identifie les instances positives, et la F-mesure est la moyenne harmonique de la Précision et du Rappel.

Dans les modèles d’IA utilisés dans les logiciels de conformité, la Précision réduit les faux positifs, le Rappel identifie les instances à haut risque, et la F-mesure garantit que les résultats du Rappel et de la Précision sont fiables.

Siron One réduit les faux positifs de 90 %, et un test tiers a montré que son Rappel est précis à 99,9 %.

La prévention de la fraude englobe l’ensemble des contrôles, technologies, politiques, formations et stratégies qu’une organisation met en place pour lutter contre la fraude financière et se conformer aux réglementations. Des lois et réglementations telles que le Sarbanes-Oxley Act, le RGPD, la PSD2 et diverses directives de lutte contre le blanchiment d’argent fournissent les normes légales et opérationnelles nécessaires pour combattre la fraude à l’échelle mondiale.

La mise en place d’un programme de prévention de la fraude inclut :

• Établir des politiques et contrôles internes, comme la prévention des accès non autorisés aux systèmes financiers et aux données

• Créer une culture de conformité grâce à l’éducation et à la sensibilisation

• Utiliser des logiciels de conformité avancés pour la surveillance et l’analyse des transactions en temps réel

• Se conformer à un cadre de gestion des risques de fraude

• Mettre en place un mécanisme de signalement pour les incidents suspects

Ces mesures permettent de réduire les risques financiers et réputationnels, tout en assurant la conformité réglementaire et la protection des parties prenantes.

Les logiciels de conformité évaluent et pré-calculent les profils en se basant sur les données historiques des clients, les schémas comportementaux et les transactions pour fournir un point de référence pour l’évaluation des risques. Chaque profil se voit attribuer un score de risque basé sur des facteurs tels que le volume des transactions, la fréquence, la géographie et le type d’activité.

Les scores de profil et les alertes issues de la surveillance continue sont utilisés pour générer des priorités d’alerte.

En utilisant des données historiques, des analyses avancées et des mises à jour continues, les profils offrent une vue à 360 degrés du client, aident à prendre des mesures rapidement lorsque nécessaire et atténuent les risques.

An organization that enables, processes, or facilitates electronic payments between individuals, businesses, banks, and other financial institutions. Examples include payment processors, payment gateways, digital wallet providers, and fintech payment companies. PSPs are typically subject to AML, sanctions, and fraud prevention requirements.

Les règles métier aident à poser les bases pour automatiser les flux de travail dans les logiciels de conformité. Elles établissent le cadre pour les actions à entreprendre lorsque certaines conditions sont remplies ou non. Les règles métier sont généralement régies par des déclarations logiques telles que SI, SEULEMENT SI, ou LORSQU’UN événement particulier se produit, ALORS répondez de manière prédéterminée ou SINON prenez une autre action.

Avoir ces conditions prédéterminées personnalisées en fonction des besoins spécifiques de l’entreprise peut grandement contribuer à automatiser le travail, réduire les tâches redondantes ou dupliquées, améliorer la qualité du travail et libérer les agents de conformité pour des rôles plus précieux.

Siron One comprend un éditeur de règles qui vous permet de personnaliser les règles métier en fonction des exigences de l’entreprise, des cas spécifiques de clients, des profils de risque, de la diligence raisonnable des clients et d’autres facteurs.

Un réseau décentralisé n’a pas d’entité centrale qui le contrôle ; au lieu de cela, la prise de décision est répartie entre de nombreux nœuds, ce qui les rend plus sécurisés, transparents et résilients en réduisant les points de défaillance et en distribuant le pouvoir parmi de nombreux utilisateurs. La blockchain et ses applications, telles que les cryptomonnaies Bitcoin ou Ethereum ou les contrats intelligents, fonctionnent sur des réseaux décentralisés.

Les réseaux décentralisés sont soumis à de nombreuses réglementations similaires à celles des réseaux centralisés, telles que le RGPD, la CCPA en Californie, les lois sur les valeurs mobilières, la protection des consommateurs et la fiscalité. La finance décentralisée (DeFi) est également strictement régie par les exigences LBC/KYC.

Les réseaux Oracle fonctionnent un peu comme des API pour les blockchains et les applications Web3 : ils servent de pont entre deux blockchains de couche 1 différentes et leur permettent d’interagir avec des données situées en dehors de leur réseau/environnement blockchain.

Les réseaux Oracle permettent de récupérer des données du monde réel utilisées dans les smart contracts, comme la valeur d’actions à une date donnée ou les résultats sportifs. Par exemple, dans les applications DeFi, les réseaux Oracle peuvent fournir des flux de prix en temps réel. Les Oracles utilisent le chiffrement pour les échanges de données et plusieurs sources pour garantir la fiabilité des informations

La technologie de l’automatisation des processus robotiques (APR) automatise les tâches répétitives et basées sur des règles en interagissant directement avec un système ou un logiciel. L’APR améliore l’efficacité, la précision et la productivité en automatisant les tâches de routine à fort volume, permettant ainsi aux travailleurs humains de se concentrer sur des activités plus complexes et à valeur ajoutée.

En matière de conformité, l’APR peut automatiser de nombreux flux de travail différents, tels que la collecte de données, l’intégration, la récupération, la saisie et la validation de données, la surveillance automatisée et la génération de rapports, l’intégration et la surveillance continue des KYC, la gestion des documents, la formation en conformité, et d’autres encore.

Le logiciel en tant que service (SaaS) est un service basé sur le cloud dans lequel le logiciel est accessible via un navigateur plutôt que téléchargé sur un appareil.

Le SaaS offre de nombreux avantages, tels qu’un temps de déploiement réduit, un accès instantané, aucune configuration d’infrastructure, des coûts réduits, une maintenance facile et des mises à jour automatiques, une évolutivité et une flexibilité, un accès en temps réel et une meilleure collaboration, une sécurité améliorée et une intégration facile avec d’autres logiciels.

Les sanctions économiques sont des mesures restrictives que les pays ou les organisations internationales imposent concernant le commerce et les transactions financières sur d’autres pays qui enfreignent les lois internationales (comme les droits de l’homme). Toutes les entreprises doivent se conformer aux sanctions économiques pour éviter des pénalités et d’autres dommages.

Ainsi, les entreprises doivent effectuer une diligence raisonnable et vérifier toutes les transactions et entités contre les listes de sanctions pour rester conformes. Étant donné que les sanctions économiques évoluent, les entreprises doivent se tenir informées des changements provenant de divers régimes.

Siron One automatise la vérification des sanctions économiques et se tient à jour avec les changements réglementaires.

Les sanctions sont des mesures restrictives imposées à des pays, entités, individus ou secteurs spécifiques pour des violations, agressions ou abus des droits. Elles visent à influencer le comportement en restreignant le commerce, les transactions financières et autres engagements. Les sanctions peuvent être économiques, diplomatiques, militaires ou même sectorielles.

Les Listes des sanctions contiennent des informations sur des entités spécifiques et sont émises par des gouvernements, des organismes de réglementation et d’autres organisations. Parmi les listes de sanctions importantes figurent l’OFAC, le UNSC, la Liste des sanctions de l’UE et la Liste des sanctions de l’HM.

La conformité aux sanctions fait référence aux mesures qu’une organisation doit prendre pour se conformer aux sanctions et éviter de traiter avec des parties sanctionnées afin de réduire les risques et les violations de conformité. Ces mesures incluent la vérification des listes de sanctions lors de l’intégration/KYC et le dépistage continu des transactions sanctionnées tout au long du cycle de vie du client.

Un Rapport d’Activité Suspecte (SAR) est un rapport que les institutions financières et d’autres entreprises, telles que les sociétés de jeux, doivent déposer lorsqu’elles détectent des activités pouvant signifier du blanchiment d’argent, de la fraude, du financement du terrorisme ou d’autres crimes financiers.

Le SAR comprend toutes les informations pertinentes, y compris les personnes impliquées, le type de transactions et les raisons pour lesquelles l’activité a été jugée suspecte. Le dépôt de SAR est une partie obligatoire de la LBC/FT et aide les unités de renseignement financier (URF) à mener des enquêtes sur des activités suspectes similaires afin de détecter des tendances plus significatives et des risques émergents.

Dans une plateforme de conformité basée sur l’apprentissage automatique, les scénarios pré-définis et les scénarios définis par l’utilisateur sont deux méthodes de configuration du modèle ML pour détecter et gérer les risques de conformité.

Les scénarios pré-définis sont intégrés dans la plateforme en fonction des normes de l’industrie, des exigences réglementaires et des problèmes de conformité courants, et peuvent traiter des risques et défis connus. Ils suivent des règles standardisées, sont prêts à l’emploi, sont mis à jour avec la plateforme de conformité et fournissent une base solide pour la surveillance de la conformité.

Les scénarios définis par l’utilisateur sont des configurations personnalisées basées sur des exigences spécifiques de conformité de l’industrie et de l’entreprise, tenant compte des aspects uniques d’une entreprise.

Siron One utilise à la fois des scénarios pré-définis et des scénarios définis par l’utilisateur pour un programme de conformité plus complet et une atténuation proactive des risques.

Un score de déviation d’entité reflète l’écart du comportement d’un client par rapport à son modèle comportemental normal. L’analyse prédictive apprend la ligne de base comportementale du client. En fonction des règles et des seuils prédéfinis, le modèle d’apprentissage automatique génère une alerte lorsque le comportement dépasse les limites des seuils.

Les alertes de déviation sont notées en fonction de l’écart par rapport aux informations de base, de la fréquence de la déviation, du poids attribué à chaque action, du compte ou du motif d’anomalie, et d’autres facteurs qui ont formé le modèle d’apprentissage automatique.

Les scores de déviation d’entité sont essentiels pour prendre des mesures en temps opportun pour la prévention des transactions, la détection de fraude et la lutte contre le blanchiment d’argent.

Le modèle d’apprentissage automatique de Siron One utilise l’IA générative pour comprendre vos alertes. Basé sur les données historiques des alertes, le modèle d’apprentissage automatique peut attribuer un score aux alertes futures en fonction de leur importance potentielle, vous permettant ainsi de vous concentrer d’abord sur les alertes les plus prioritaires.

Les scores de prédiction d’alerte basés sur l’apprentissage automatique aident les utilisateurs à trier les alertes plus rapidement et à se concentrer sur les tâches nécessitant une attention immédiate, garantissant que toutes les alertes sont traitées en temps opportun.

Siron One attribue un score à chaque alerte qu’il génère en fonction de son urgence et de la probabilité qu’elle nécessite une enquête et le dépôt d’un rapport d’activité suspecte.

Les scores de prédiction des alertes aident les utilisateurs à prendre des décisions en temps utile, à atténuer les risques et à réduire les efforts d’enquête. L’apprentissage automatique avancé et l’analyse prédictive dans le Score de Prédiction des Alertes de Siron One augmentent la précision et réduisent les faux positifs, identifient les motifs dans les activités criminelles émergentes et maintiennent les entreprises en conformité.

La qualité d’un modèle d’apprentissage automatique dépend de trois métriques : la précision, le rappel et l’exactitude. Chacune définit une caractéristique spécifique et est plus utile dans certains cas d’utilisation. En conformité, où il est important de déterminer si une alerte générée est correcte ou incorrecte, la précision joue un rôle clé.

La précision en apprentissage automatique détermine la fréquence à laquelle le modèle est correct lorsqu’il prédit une classe cible, c’est-à-dire si les alertes sont des vrais positifs ou négatifs ou des faux positifs ou négatifs. Un problème fréquent avec les systèmes de conformité basés sur l’apprentissage automatique est les faux positifs ; le modèle génère des alertes non importantes que les enquêteurs en conformité passent du temps et des efforts à résoudre.

Le scoring à haute précision est crucial lorsque le coût des faux positifs est élevé. La précision est calculée en divisant le nombre de prédictions vraies positives par le nombre total de prédictions. Le modèle ML de Siron One a une précision incroyablement élevée de 90 %.

Les seuils dynamiques signifient que les limites préétablies définies dans les règles commerciales sont ajustées en utilisant des données en temps réel et des écarts dans les analyses comportementales pour atténuer les risques de fraude et de blanchiment d’argent. Les logiciels de conformité avancés basés sur l’apprentissage automatique, comme Siron One, calculent les seuils dynamiques en utilisant l’apprentissage automatique, les analyses prédictives et en déclenchant des événements en temps réel.

Les seuils dynamiques rendent la lutte contre les crimes financiers et la mitigation des risques plus réactives aux conditions changeantes et aux menaces émergentes. Grâce à une surveillance continue et à la collecte de données, Siron One peut détecter les comportements suspects pour abaisser ou normaliser les seuils, ou augmenter les seuils en fonction des comportements au fil du temps.

Les logiciels de conformité avancés comme Siron One disposent d’une fonctionnalité de Simulation qui permet aux utilisateurs de réaliser des scénarios alternatifs pour identifier et comprendre les risques, évaluer l’efficacité des politiques et programmes actuels, et développer de meilleures stratégies et contrôles internes.

En utilisant l’apprentissage automatique, l’apprentissage prédictif et une approche sans code, Siron One permet aux utilisateurs de simuler des scénarios de formation réalistes, d’acquérir une expérience pratique sans conséquences réelles, de réaliser des tests de résistance et d’améliorer les compétences en prise de décision en matière de conformité.

Le smurfing est une technique de blanchiment d’argent où de grosses sommes sont divisées en montants plus petits pour éviter la détection par les autorités de régulation. Le processus de smurfing implique de diviser une grosse somme, idéalement structurée pour rester en dessous de 10 000 $, afin d’éviter la détection, et d’effectuer plusieurs transactions, que ce soit des dépôts ou des transferts à travers plusieurs banques, systèmes de paiement ou comptes. Par la suite, l’argent illicite peut être davantage stratifié pour obscurcir les transactions avant de finalement entrer dans l’économie légitime.

Des outils avancés de LBC/FT et de conformité comme Siron One peuvent vérifier les volumes de transactions et les schémas pour détecter et prévenir le smurfing.

Une société écran est une entité commerciale sans opérations, activités ou actifs. Bien que les sociétés écrans puissent être des moyens légitimes pour réaliser des activités telles que la détention d’actifs, la gestion de la planification successorale ou la facilitation des transactions commerciales, elles sont principalement utilisées pour des activités illicites telles que le blanchiment d’argent, l’évasion fiscale, la dissimulation de la propriété effective et d’autres crimes financiers.

Les sociétés écrans illégitimes ont des structures de propriété complexes et obscures pour cacher les propriétaires bénéficiaires. Elles peuvent effectuer des transactions de grande envergure sans objectif commercial clair et sont fréquemment enregistrées dans des juridictions manquant de transparence financière.

Des logiciels de conformité basés sur l’apprentissage automatique, comme Siron One, peuvent effectuer des analyses de liens, analyser de grands ensembles de données et reconnaître des schémas pour détecter les sociétés écrans et les bénéficiaires effectifs, permettant ainsi des processus de conformité plus précis.

The origin of a customer’s overall wealth and how their assets were accumulated over time, such as through employment, business activities, investments, inheritance, or property sales. It is a key element of due diligence and risk assessment in AML compliance.

In financial crime compliance, verifying a customer’s Source of Wealth is a key component of customer due diligence (CDD) and enhanced due diligence (EDD), particularly for high-risk customers, politically exposed persons (PEPs), and high-net-worth individuals.

Un Rapport de Transaction Suspecte (RTS), également connu sous le nom de Rapport d’Activité Suspecte (SAR), fait partie de la conformité LBC/FT. Toutes les institutions financières et les entreprises réglementées doivent déposer un RTS lorsqu’elles détectent des transactions suspectes ou des activités inhabituelles.

Les rapports doivent être déposés dans un délai de 30 jours après l’activité. Les RTS comportent une clause de non-divulgation, interdisant la mention du contenu du rapport à tout tiers, et toute divulgation est passible de sanctions.

Le dépôt de RTS aide les institutions financières et les unités de renseignement financier (URF) à travailler ensemble pour prévenir le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres crimes, ce qui en fait un élément essentiel de tout programme de conformité.

La surveillance continue est essentielle pour la conformité au anti-blanchiment d’argent (AML) afin de détecter et de prévenir les activités illicites après l’intégration initiale des clients.

Elle implique la surveillance continue du comportement des consommateurs, des transactions, des sanctions et des médias négatifs pour détecter les changements et les anomalies dans le comportement, les transactions ou les événements déclencheurs afin de réévaluer les scores de risque.

Le logiciel de conformité génère ensuite des alertes basées sur les écarts et les priorise afin qu’elles puissent être enquêtées et résolues, prévenant ainsi les activités illicites en temps réel.

L’objectif de la surveillance des transactions est d’identifier les activités suspectes le plus près possible du moment où elles se produisent afin de prévenir la fraude et d’autres crimes financiers, de protéger les clients et de préserver la réputation de l’entreprise. Toutes les institutions financières sont tenues de surveiller les transactions des clients, telles que les virements, dépôts et retraits, dans le cadre de leur programme de conformité réglementaire LBC.

Les logiciels de surveillance des transactions signalent les activités suspectes en fonction de règles d’affaires préétablies et d’événements déclencheurs. Les responsables de la conformité évaluent les alertes pour déterminer s’il s’agit d’un vrai positif nécessitant le dépôt d’un rapport d’activité suspecte obligatoire.

La surveillance des transactions de Siron One combine une approche basée sur des règles avec une intelligence artificielle avancée pour générer des alertes précises en temps réel. La surveillance prend en compte le profil de risque du client, le score de déviation des transactions, le KYC perpétuel, les médias défavorables et les événements déclencheurs en temps réel, ce qui permet de réduire les faux positifs.

L’objectif de la surveillance des transactions est d’identifier les activités suspectes, où elles se produisent afin de prévenir la fraude et d’autres crimes financiers, de protéger les clients et de préserver la réputation de l’entreprise. Toutes les institutions financières sont tenues de surveiller les transactions des clients, telles que les virements, dépôts et retraits, dans le cadre de leur programme de conformité LBC.

Les logiciels de surveillance des transactions signalent les activités suspectes sur la base de règles commerciales prédéterminées et d’événements déclencheurs. Les responsables conformité évaluent les alertes pour déterminer s’il s’agit de vrais positifs nécessitant le dépôt d’un rapport d’activité suspecte obligatoire.

La surveillance des transactions avec Siron®One combine une approche basée sur des règles et une intelligence artificielle avancée pour générer des alertes précises en temps réel. La surveillance des transactions prend en compte le profil de risque du client, le score de déviation des transactions, la KYC perpétuelle, les informations médiatiques défavorables et les événements déclencheurs en temps réel afin de générer des alertes précises et de réduire les faux positifs.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ou SWIFT, est un réseau mondial de messagerie qui fournit une plateforme pour la transmission de messages concernant les transactions financières. Les institutions financières utilisent SWIFT pour envoyer et recevoir de manière sûre et sécurisée des informations sur les transactions financières, telles que les paiements transfrontaliers.

SWIFT connecte 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et régions et permet le commerce international en offrant une plateforme de communication commune. Il utilise des messages standardisés pour assurer la cohérence et l’exactitude, et code les types de messages pour différentes transactions financières, telles que les paiements, les titres, le financement du commerce et les transactions de trésorerie.

SWIFT met en œuvre des mesures de sécurité robustes, notamment le chiffrement, l’authentification et les contrôles d’intégrité, pour protéger les données, et garantit une haute disponibilité et fiabilité du réseau, minimisant ainsi les temps d’arrêt et les perturbations.

Le système bancaire centralisé ou “core banking system”, acronyme pour Environnement Centralisé en Temps Réel en Ligne, fait référence au système de back-office responsable du traitement des transactions bancaires quotidiennes, y compris les dépôts et les retraits, le calcul des intérêts, l’émission de prêts, et même le service client.

Les systèmes bancaires centralisés s’intègrent à d’autres systèmes et applications pour fournir toutes les solutions nécessaires, telles que la comptabilité, le grand livre général de la banque et le CRM.

La plateforme de conformité Siron One peut se connecter à tout système bancaire centralisé via une API pour une intégration fluide et une atténuation des risques en temps réel.

La Technologie de Registre Distribué (DLT) est une base de données distribuée de registres qui enregistre les transactions et les stocke simultanément à plusieurs endroits. La DLT n’a pas de stockage ou d’administration centralisés. Ses avantages incluent la décentralisation, la transparence, la sécurité et l’immutabilité. La DLT fonctionne par un mécanisme de consensus comme la Preuve de Travail (Proof of Work) ou la Preuve d’Enjeu (Proof of Stake).

L’utilisation la plus cruciale de la DLT est la blockchain, sur laquelle des applications telles que les NFT, les cryptomonnaies et les contrats intelligents sont construites. La DLT a des applications dans pratiquement toutes les industries, y compris les services financiers pour les paiements transfrontaliers, le financement du commerce, ainsi que la compensation et le règlement.

La conformité dans la DLT dépend de l’application. Par exemple, les applications financières basées sur la DLT nécessitent des mesures strictes en matière de transactions, de titres et de lutte contre la fraude.

Le test de rétrocompatibilité en analyse prédictive est un moyen de vérifier si un modèle d’apprentissage automatique peut faire des prédictions qui s’alignent avec les données historiques ou réalisées. C’est une méthode pour tester la performance et l’efficacité d’un modèle d’IA avant de l’utiliser en production.

Les logiciels de conformité utilisant l’IA et l’apprentissage automatique doivent effectuer des tests de rétrocompatibilité pour vérifier l’exactitude des résultats. Lors de la première phase de déploiement, Siron One utilise des données réelles pour prouver la validité du modèle d’IA dans le contexte commercial, et lors de la deuxième phase, le modèle d’IA est réentraîné pour garantir des résultats toujours précis.

Text extraction is the process of automatically identifying and processing structured and semi-structured text, such as names, dates, emails, and phone numbers from KYC documents, web, articles, reports, or any other source. Text extraction uses optical character recognition and natural language processing to understand the text. Using text extraction, manual processes like data mining, data entry, and document processing can be automated.

Siron^®One uses data capture to read relevant documents using OCR, then digitalizes the information. Then using NLP, extracts the text information from the data, such as specific details like name or address. Lastly, it uses information mapping to automatically fill forms, such as for regulatory or tax compliance, which reduces time and errors.

The Egmont Group facilitates intelligence sharing among FIUs globally to enhance the effort to fight financial crimes.

They are responsible for international collaboration among FIUs, training, establishing best practices, enforcing regulatory compliance, and leveraging technology in regulation.

Third-party verification is a method of assessment by independent organizations that a product or service meets standards, requirements, and claims. In the case of software, third-party verifications also ensure the product meets quality, safety, industry compliance, performance, and reliability standards.

The Three Lines of Defense (3LOD) is a regulatory compliance framework many organizations adopt for a comprehensive risk management system.

The 3LOD framework is optimal because it ensures the separation of responsibilities, roles are defined and appropriately allocated, and there is an unbiased review of compliance effectiveness and internal controls.

It consists of:

First Line of Defense: focused on daily operational management and control. It identifies and manages risk, implements and maintains internal controls, ensures compliance with applicable laws, regulations, and policies, and reports on risks and control effectiveness when needed.

Second Line of Defense: focused on providing oversight and support for risk management and compliance functions. It entails developing a comprehensive risk management framework, monitoring laws, regulations and internal policies, and providing guidance to the first LOD. The second LOD also conducts risk assessments and reporting and ensures compliance with regulatory and ethical standards.

Third Line of Defense: focused on internal audit and independent assurance. It provides an independent assessment of the effectiveness of internal controls, risk management, and governance processes as well as that of the first and second LODs, reports findings and recommendations, and ensures corrective actions are implemented.

Thresholds in compliance software are predefined limits that trigger specific actions or alerts when certain conditions are met. They help automate compliance workflows in processes like transaction monitoring.

Siron^®One lets users define thresholds using the Rules Editor, as well as set the limits. Thresholds vary based on monetary value, frequency, customer risk score, historical data, patterns, and deviations, and geography.

Thresholds can help automate tasks in real-time monitoring, alert generation, prioritizing, escalating, or hibernating alerts, reducing false positives, and generating compliance reports.

Tokenization of Real-World Assets transfers ownership rights of a physical asset (like art, collectibles, securities, commodities) into a digital token stored on a blockchain. These tokens represent the whole or part of the asset, making it easier to divide, transfer, and manage. Tokenization allows fractional ownership, transparency due to immutable records, and faster transactions.

Tokenized assets need to comply with regulations, such as securities laws, and platforms that enable tokenization need to conduct AML/KYC.

Trade compliance relates to following all the laws, regulations, and policies governing international trade to ensure legal and ethical cross-border transactions.

Trade compliance is governed by export rules like the US International Traffic in Arms Regulations (ITAR) and the Export Administration Regulations (EAR), import regulations, sanctions and embargoes, such as from OFAC, custom compliance, trade agreements, documenting and recordkeeping of correct licenses and permits for audits and investigations, classifying products under the Harmonized System (HS) code and accurately determining their value for customs purposes, audits, and training and awareness.

Trade finance includes all financial instruments provided by banks and other institutions used by companies to conduct international trade, such as letters of credit, trade credit insurance, shipping and payment documents in compliance with the Uniform Rules for Collections (URC), supply chain financing, factoring and invoice discounting, and export and import loans.

Trade finance requires comprehensive compliance practices like AML/CFT, KYC, CDD/EDD, KYV/KYB, sanctions screening, transaction monitoring, fraud prevention, regulatory reporting, and customs and tax compliance.

Trade surveillance entails monitoring and analyzing trading activities to detect and prevent abuse, fraud, and criminal activities to protect investors and market integrity and ensure compliance.

Trade surveillance requires real-time, pre- and post-trade monitoring and analysis, using technology to comply with regulations from the SEC, FINRA, ESMA, and others. It is crucial for maintaining market integrity, protecting investors, and ensuring compliance with regulatory requirements.

Le traitement du langage naturel (NLP) est un sous-ensemble de l’IA formé pour comprendre et générer des langues humaines. Le NLP a de nombreuses applications en conformité, allant de l’analyse et du traitement des médias négatifs ou des nouvelles défavorables à l’orientation des documents, l’extraction de données, la surveillance et l’alerte des changements dans les politiques réglementaires, le remplissage automatique des formulaires réglementaires standard, le maintien des pistes de vérification et le filtrage intelligent des noms.

Le traitement par lots est une méthode où les données sont collectées pendant une période spécifique et traitées simultanément. Il est généralement exécuté pour de grands volumes de données durant les heures creuses afin d’optimiser les ressources système et d’augmenter le débit. Cette méthode est idéale pour les transactions qui ne nécessitent pas de traitement en temps réel.

Selon les besoins opérationnels, Siron One vous permet de traiter les données de transactions en temps réel ou en lots. Par exemple, les paiements par carte de crédit nécessitent un traitement en temps réel, tandis que les paiements d’assurance sont plus adaptés au traitement par lots.

Pour d’autres processus, tels que les calculs de risques pour les clients, les comptes ou les groupes de clients, Siron One effectue également des traitements par lots la nuit, bien que vous puissiez déclencher le traitement de manière ad hoc.

Monitoring all transactions and detecting anomalies for transaction prevention, investigation, and reporting are mandatory practices in AML compliance.

Machine learning is helpful in each step, but particularly in detecting incongruence in transaction-related data or transaction deviation. Advanced predictive learning can adapt to and recognize new patterns and learn about emerging financial crimes and frauds to prevent them in real-time.

Siron^®One uses advanced machine learning in addition to a rules-based system, behavioral analytics and clustering, and risk scoring to generate accurate alerts and fill out standard regulatory reports.

Transaction laundering is a form of money laundering where the origin and nature of funds are disguised by routing them through seemingly legitimate transactions, often using online storefronts or payment accounts.

Some of the known mechanisms of transaction laundering include hidden merchant accounts via shell companies or fake merchants, pass-through transactions where stores process both legitimate and illegitimate transactions, affiliate marketing schemes selling illicit products, or triangulation fraud, where criminals exploit legitimate businesses to sell illicit products unknown to the seller.

Transaction laundering red flags include:
– Unusual transaction or shipping patterns
– Multiple accounts
– Discrepancies in goods and services
– Use of personal accounts

The goal of transaction monitoring is to identify suspicious activity as close to the time it occurs to prevent fraud and other financial crimes, safeguard customers, and uphold the company’s reputation. All financial institutions are required to monitor customer transactions like money transfers, deposits, and withdrawals as part of their AML regulatory compliance program.

Transaction monitoring software flags suspicious activity based on pre-determined business rules and trigger events. Compliance officers assess the alerts to determine whether they’re a true positive and require filing a mandatory suspicious activity report.

Siron^®One transaction monitoring combines a rules-based approach with advanced AI to generate accurate alerts in real-time. Transaction monitoring factors in customer risk profile, transaction deviation score, perpetual KYC, adverse media, and real-time trigger events to generate accurate alerts, reducing false positives.

Payment data and instructions for transactions made via SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) are scrutinized to detect and prevent illegal activities such as money laundering, terrorist financing, and sanctions violations, as well as to ensure compliance with regulatory requirements.

Transaction screening in SWIFT involves sanctions screening, AML, CFT, and KYC, automated screening systems for real-time monitoring and a risk-based approach where alerts are managed according to priority.

A trigger event in compliance software is a specific occurrence that automatically activates a set of actions predefined within the system. Trigger events could include exceeding transaction thresholds, unusual transaction patterns, adverse media alerts, changes in customer profiles, changes in sanctions lists and regulations, and more.

Which process is triggered within the system depends on the event; for example, for exceeding the transaction threshold, the compliance software may trigger an EDD, or a negative news alert can trigger an adverse media screening process.

Trigger events help compliance accuracy and efficiency, better risk management, and resource allocation.

Le modèle des Trois Lignes de Défense (3LOD) est un cadre de conformité réglementaire adopté par de nombreuses organisations pour un système de gestion des risques complet.

Le cadre 3LOD est optimal car il garantit la séparation des responsabilités, définit et attribue correctement les rôles, et permet un examen impartial de l’efficacité de la conformité et des contrôles internes.

Il se compose de :

Première ligne de défense : centrée sur la gestion et le contrôle opérationnels quotidiens. Elle identifie et gère les risques, met en œuvre et maintient les contrôles internes, assure le respect des lois, réglementations et politiques applicables, et rend compte des risques et de l’efficacité des contrôles lorsque nécessaire.

Deuxième ligne de défense : centrée sur la supervision et le soutien des fonctions de gestion des risques et de conformité. Elle comprend le développement d’un cadre complet de gestion des risques, la surveillance des lois, réglementations et politiques internes, et la fourniture de conseils à la première ligne de défense. La deuxième ligne effectue également des évaluations des risques et des rapports, et veille à la conformité aux normes réglementaires et éthiques.

Troisième ligne de défense : centrée sur l’audit interne et l’assurance indépendante. Elle fournit une évaluation indépendante de l’efficacité des contrôles internes, de la gestion des risques et des processus de gouvernance, ainsi que des première et deuxième lignes de défense, rapporte les conclusions et recommandations, et veille à la mise en œuvre des actions correctives.

ML-based compliance software like Siron One generates alerts based on anomalies. In this context, true positives refer to alerts that the software correctly identifies as compliance risks and prioritizes alerts based on importance. Hence, true positive alerts are genuine risks that warrant investigation.

Especially in processes like real-time AML or transaction monitoring, true positives mean more efficient risk management and preventing crimes in real time.

An Ultimate Beneficial Owner (UBO) is the individual who ultimately owns or controls (and ultimately benefits from) a company or legal entity, even if it is indirect. UBOs can have indirect control and not be listed as a stakeholder but rather controls through intermediaries, such as holding companies or trusts.

Their position affords them economic benefits like dividends, profits, or assets, even if they are directed through a complex ownership structure.

Identifying UBOs is a mandatory part of compliance processes for the FATF, the EU’s Anti-Money Laundering Directives (AMLD), the US Patriot Act, and more.

User Interface or UI refers to the design and layout of a digital product, including interactive elements like icons, buttons, typography, animations, and more. UI takes into consideration interactivity – how easy it is to use elements like buttons or sliders, visual design – how the product looks, layout – how the content appears on the page and how to navigate, and responsiveness – how it adjusts to different screen sizes and devices.

User Experience or UX refers to the overall experience a user has with a digital product throughout their customer journey. UX refers to usability – that the product is easy to use and learn, functional – works as expected accessible by differently-abled people, and easy to find information and navigate.

Siron^®One embodies these elements and the principles of UI/UX, making it easy to use and more efficient.

Les unions de crédit sont des organisations à but non lucratif réservées à leurs membres, qui offrent des services financiers à leurs membres, y compris des prêts et des dépôts. Les membres sont sélectionnés pour adhérer par le biais de groupes spécifiques, tels que les employeurs ou les nationalités.

Les unions de crédit sont gérées par un conseil d’administration bénévole qui est également composé de membres. Tout bénéfice généré est redistribué aux membres sous forme de frais réduits, de taux d’intérêt plus bas et d’économies accrues.

Les fournisseurs de services d’actifs virtuels (VASP) sont des plateformes qui permettent l’échange, le transfert, la conservation, la gestion ou l’émission d’actifs virtuels, tels que les NFT, les plateformes d’échange de crypto-monnaies ou les fournisseurs de portefeuilles crypto.

Les VASP facilitent l’échange d’actifs virtuels contre d’autres actifs numériques ou contre de la monnaie fiduciaire. Ils peuvent également fournir des services de conservation, comme la sécurisation des actifs numériques, et des services d’émission, tels que les offres initiales de jetons (ICO).

Les VASP doivent effectuer des contrôles LBC/KYC et surveiller les transactions suspectes, ainsi que les signaler.

Virtual Asset Service Providers (VASPs) are platforms that enable the exchange, transfer, safekeeping, administration, or issuance of virtual assets, such as NFTs, crypto exchanges or crypto wallet providers.

VASPs enable the exchange of virtual assets with other digital assets or fiat currency. They can also perform custodial services, such as safekeeping digital assets, and issuing services, such as Initial Coin Offerings (ICOs).

VASPs need to conduct AML/KYC and monitor and report suspicious transactions.

Vendor Due Diligence (VDD) is the due diligence process of vetting current or potential vendors to mitigate risk, regulatory compliance, operational continuity, and financial stability.

VDD includes financial evaluation, legal and regulatory compliance, operational assessment, data protection practices, insurance, and ESG reviews.

La vérification d’identité est le processus permettant de s’assurer que les données personnelles fournies par un client ou un utilisateur sont authentiques et vérifiées. Elle est essentielle pour lutter contre la criminalité financière, se conformer aux réglementations et renforcer la confiance des clients. La vérification d’identité fait partie de la due diligence client (CDD), du KYC et des dispositifs AML/CFT.

La vérification d’identité peut être réalisée via :

• Documents officiels émis par le gouvernement

• Biométrie

• Authentification à deux facteurs (2FA)

• Autres méthodes sécurisées

Les entreprises doivent également effectuer des revues périodiques et une surveillance continue pour prévenir la fraude et d’autres crimes financiers.

La vérification des entités consiste à vérifier des entités telles que des groupes, des entreprises ou toute entité légale contre les listes de sanctions, les listes PEP et les listes de surveillance. C’est une partie obligatoire de la conformité réglementaire qui aide à atténuer les risques.

La vérification des entités fait partie de l’intégration des clients liée au KYC/CDD et à la diligence raisonnable renforcée, et le non-respect peut entraîner des amendes et des sanctions.

Toutes les institutions financières et les entreprises réglementées doivent effectuer une vérification et une surveillance des clients pour la LBC afin de détecter et de prévenir les crimes financiers, de lutter contre le blanchiment d’argent, de prévenir le financement du terrorisme et de réduire les risques continus.

La vérification des clients lors de la KYC et de l’intégration inclut la vérification contre les listes de PEP, les listes de surveillance et les listes de sanctions pour calculer les profils de risque.

La surveillance des clients est un processus continu impliquant la surveillance en temps réel des transactions, la réalisation de KYC perpétuelle, le calcul de scores de risque dynamiques, la détection des écarts par rapport aux informations de base et la déclaration des activités suspectes.

La vérification par des tiers est une méthode d’évaluation effectuée par des organisations indépendantes pour s’assurer qu’un produit ou un service respecte les normes, exigences et revendications. Dans le cas des logiciels, les vérifications par des tiers garantissent également que le produit répond aux normes de qualité, de sécurité, de conformité industrielle, de performance et de fiabilité.

Le vol d’identité est un crime grave dans lequel une personne obtient et utilise illégalement les données d’une autre personne à des fins de fraude financière, causant des dommages réputationnels et émotionnels, ainsi que des conséquences juridiques. Les entreprises sont de plus en plus tenues de prendre des mesures strictes pour prévenir le vol d’identité.

Pour se protéger, les entreprises doivent mettre en place des contrôles internes tels que :

• Protection des données et chiffrement

• Minimisation des données et accès basé sur les rôles

• Surveillance en temps réel et audits

• Due diligence client (CDD), KYC, KYB, KYT

• Vérification des fournisseurs

• Planification de la réponse aux incidents

• Formation et sensibilisation à la cybersécurité

• Respect du RGPD, CCPA, AML/CFT pour les entreprises

• Sécurité physique des accès

Ces mesures permettent de réduire les risques de vol d’identité, de protéger les clients et de garantir la conformité réglementaire.

Les logiciels de conformité basés sur le machine learning, comme Siron One, génèrent des alertes basées sur des anomalies. Dans ce contexte, les vrais positifs désignent les alertes que le logiciel identifie correctement comme des riques de conformité et qui sont priorisées en fonction de leur importance. Ainsi, les alertes vrais positifs représentent des risques réels qui nécessitent une enquête.

Particulièrement dans des processus comme la LBC (loi contre le blanchement d’argent) en temps réel ou la surveillance des transactions, les vrais positifs permettent une gestion des risques plus efficace et la prévention des infractions en temps réel.

Une vue à 360 degrés du client est une vue holistique d’un client à travers tous les points de contact, compilée en une seule vue afin de mieux comprendre son historique, ses interactions, les alertes, les risques et les changements de comportement.

Le concept de Customer 360 devient essentiel dans la gestion de la conformité pour accéder rapidement aux informations pertinentes afin de prendre des décisions éclairées, mieux servir les clients tout en atténuant les risques financiers, et améliorer l’efficacité opérationnelle.

Siron One propose la vue Customer 360, ainsi que des fonctionnalités comme Smart View, qui permettent aux utilisateurs de voir des représentations graphiques des données client pour un accès encore plus facile aux informations pertinentes.

Public and commercial watchlists are databases containing information about individuals, entities, and countries under scrutiny, sanctions, or restrictions. It’s mandatory to check customers against these watchlists for compliance processes like KYC, CDD/EDD, and transaction monitoring for initial and dynamic risk assessment.

Public watchlists are government issued and include sanctions lists from agencies like the United Nations Security Council sanctions list, the U.S. Office of Foreign Assets Control (OFAC) Specially Designated Nationals (SDN) list, and the European Union sanctions list, Politically Exposed Persons (PEP) Lists, and Terrorist Watchlists including the U.S. Terrorist Screening Database (TSDB) and the European Union Terrorist List.

Commercial watchlists are put together and updated by private organizations and include Credit Watchlists, AML, Watchlists Fraud Watchlists, and Compliance Watchlists.

In watchlist screening, individuals, entities, and transactions are checked against various watchlists to identify and prevent engaging with sanctioned or high-risk entities. Watchlists can include sanction lists, PEPs, and lists of entities involved in terrorism, money laundering, fraud, and other illegal activities.

Watchlist screening complements other compliance processes like KYC and transaction monitoring for regulatory compliance.

Wealth management and private banking include personalized investment advice, financial planning, asset management, and other financial services tailored specifically for high-net-worth individuals (HNWIs) and ultra-high-net-worth individuals (UHNWIs).

Wealth management encompasses investment management, tax planning, estate planning, retirement planning, holistic financial advice and strategies to help clients grow, preserve, and transfer their wealth.

Private banking services include bespoke investment solutions, lending services, personalized banking products, exclusive access to financial markets and investment opportunities personalized for HNWIs.

Web3 is the next evolution of the Internet, powered by decentralized technologies like blockchain. It is meant to be more open, secure, and user centric. Web3 uses P2P networks and decentralized applications (dApps) to give users more control over their data and interactions.

Some of Web3’s applications are DeFi, NFT, DAO, and dApps. Due to its transparency, inclusivity, and data ownership capabilities, Web3 represents a tectonic shift in the way people use the Internet.

In compliance, a whitelist is a list of individuals, companies, or IP addresses deemed safe and trustworthy and allowed to carry out certain activities without scrutiny. It’s a proactive security measure to streamline compliance. A whitelist can be used for CDD, KYV, access control, and transaction monitoring.

However, it requires rigorous initial vetting and approval to ensure only trustworthy entities are whitelisted.

Wire fraud entails transmitting false or misleading information through email or phone to carry out fraudulent scams. Common wire frauds include phishing, business email compromise, investment fraud, online auction fraud, and advance fee scams.

Wire frauds have civil and criminal penalties, and preventative measures like multi-factor authentication are important to stopping them.

Wire stripping involves removing or altering information in wire transfer messages to hide the involvement of sanctioned entities or countries to evade regulatory sanctions.

Wire stripping can include complicity or negligence on the part of financial institutions that allow transactions to go through without detecting tampering.

Wire stripping is a severe crime and can have legal and financial penalties.

The Wolfsberg Group is a group of banks that collaborate to develop and promote industry standards for AML and CTF, understand and implement KYC principles, and provide guidance for managing financial crime risks.

The banks, initially 11, now include 13 global banks: Bank of America, Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Barclays, Citigroup, Credit Suisse, Deutsche Bank, Goldman Sachs, HSBC, JPMorgan Chase, Morgan Stanley, Société Générale, Standard Chartered, and UBS.

The Wolfsberg Group publishes a series of Principles for AML, CFT, Correspondent Banking, and Trade Finance.

AI workflow automation streamlines entire processes or steps within a business process that are data-, labor-, resource-intensive and often error-prone, thus improving efficiency and productivity and enabling humans to focus on more complex and strategic work.

Various kinds of AI process automation use subsets of AI, including machine learning and predictive analytics. Rules-based automation has widespread application in compliance because by defining business rules, limits, and deviations, AI models can autocomplete a task such as hibernating an alert, extracting data and filling up reports, guiding users on the types of documents required for onboarding, and more.

AI workflow automation is also invaluable to monitoring all transactions and creating audit logs, a time-consuming and repetitive process critical to compliance.

Siron^®One uses RPA to automate workflows, reduce costs, and increase efficiency while ensuring data quality and integrating with existing systems.

Zero-knowledge proof (ZKP) is a cryptographic method where one party can prove certain information without revealing the actual information, allowing interactions to occur privately and securely.

Zero-knowledge refers to the fact that the person seeking the verification learns nothing about it other than that it’s true. ZKP is ideal in a trustless environment (where information exchange doesn’t depend on trust), such as crypto, data sharing, decentralized voting, and other authentication requirements.

ZV/2 stands for “ZahlungsVerkehr” (payment transactions). ZV/2 is a state-of-the-art payment processing recognition and orchestration engine that helps financial institutions automate and digitize time-critical processes.

ZV/2 can handle a broad spectrum of payment types, QR-code-based payment slips, incoming and outgoing payments, forms as well as non-standardized documents, Post Finance EGA-B/EGA-V, automation for pay way, correspondent and correspondent banking. ZV/2 integrates with core banking and archiving systems as well as all IMTF modules.