Sind Sie vorbereitet für die EU-Verordnung zu Sofortzahlungen?

Wichtigste Erkenntnisse:

Die Verordnung zu Sofortzahlungen (IPR), die im März 2024 vom Europäischen Parlament und vom Rat verabschiedet wurde und seit Januar 2025 gilt, bewirkt einen Paradigmenwechsel im Zahlungsverkehr im Europäischen Wirtschaftsraum. Durch obligatorische Sofortüberweisungen von bis zu 100.000 EUR binnen 10 Sekunden zielt die Verordnung darauf ab, die Zahlungsgeschwindigkeit und den Komfort für Privatkunden und Unternehmen zu verbessern.  

Diese ehrgeizige Verordnung stellt die Finanzbranche jedoch vor erhebliche Herausforderungen. Banken und nichtbankgebundene Zahlungsdienstleister (PSPs) im gesamten einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) mussten ihre Systeme bis ^{zum 9.} Januar 2025 so anpassen, dass sie Sofortzahlungen empfangen und bis zum^9. Oktober 2025 auch versenden können.¹  

Angesichts des engen Zeitplans und der weitreichenden Auswirkungen hatten viele Finanzinstitute Schwierigkeiten, die nötigen Änderungen umzusetzen. 

Sind Sie also vorbereitet? Lassen Sie uns die Herausforderungen näher betrachten und herausfinden, was nötig ist, um diese Frage zu beantworten.  

Die weiterreichenden Auswirkungen der EU-Verordnung über Sofortzahlungen 

Mit der Verordnung über Sofortzahlungen will Europa zu seinen globalen Konkurrenten aufschließen. Weltweit verfügen bereits über 100 Länder über Sofortzahlungssysteme, darunter auch das Vereinigte Königreich, das 2021 das „Faster Payments“-System eingeführt hat. Die IPR soll die Wettbewerbsfähigkeit der EU-Mitgliedstaaten stärken, Transaktionen für die Nutzer vereinfachen und das Wachstum der Embedded-Finance-Wirtschaft in der EU fördern, die mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 14,5 % expandiert.²

Initiativen wie Open Banking und PSD3, P2P-Zahlungen (Peer-to-Peer), Banking-Apps sowie FinTech-Unternehmen mit Schwerpunkt auf mobilen Zahlungen treiben die Verbreitung von Sofortzahlungen voran, die bis 2028 voraussichtlich 22 % aller weltweiten Transaktionen ausmachen werden.³  

Da Kunden und Unternehmen zunehmend erwarten, dass Transaktionen in Echtzeit abgewickelt werden, wächst der Druck auf Finanzinstitute, Zahlungen nicht nur sofort zu verarbeiten, sondern auch Finanzkriminalität in Echtzeit zu erkennen und zu verhindern. 

Für Banken und Zahlungsdienstleister bedeutet diese doppelte Herausforderung – die Einführung von Echtzeit-Zahlungslösungen und die Gewährleistung robuster Systeme zur sofortigen Prävention von Finanzkriminalität – eine erhebliche Verlagerung der operativen Prioritäten.

Die durch die EU-Verordnung über Sofortzahlungen vorgeschriebenen unmittelbaren Änderungen und ihre Auswirkungen 

Die Europäische Zentralbank hat die folgenden Änderungen dargelegt, die alle Banken und nichtbankmäßigen Zahlungsdienstleister einhalten müssen¹: 

1. Der 10-Sekunden-Rush: Alle Zahlungsdienstleister (PSPs) müssen Sofortüberweisungen senden und empfangen können. Von der Einleitung der Transaktion bis zum Zahlungseingang haben die Zahlungsdienstleister 10 Sekunden Zeit, um den gesamten Zahlungsablauf abzuschließen, eine ordnungsgemäße Validierung sicherzustellen und Finanzkriminalität zu verhindern.   

2. Keine zusätzlichen Gebühren: Zahlungsdienstleister dürfen für Sofortüberweisungen keine höheren Gebühren erheben als für andere Überweisungen. Die zusätzlichen Kosten für die Bereitstellung von Sofortüberweisungen rund um die Uhr (24/7/365) werden vollständig von den Zahlungsdienstleistern getragen. Daher wird die Kontrolle der Kosten für die Umsetzung der neuen Verordnung von entscheidender Bedeutung sein, um die Effizienz aufrechtzuerhalten.  

3. Kostenlose Überprüfung des Zahlungsempfängers: Zahlungsdienstleister müssen dem Zahler eine kostenlose Überprüfung des Zahlungsempfängers anbieten. Sie müssen vor der Zahlungsautorisierung sicherstellen, dass der Name des Zahlungsempfängers mit der IBAN übereinstimmt. Dies ist ein entscheidender Schritt zur Eindämmung potenzieller Zahlungsbetrugsfälle.   

4. Nicht ganz so vereinfachte Sanktionsprüfung: Zahlungsdienstleister sind verpflichtet, ihren gesamten Kundenstamm täglich mit allen aktiven EU-Sanktionen abzugleichen. Die Nichtbeachtung dieser Verpflichtung könnte zur Zahlung von Geldbußen an den anderen an einer Sofortüberweisung beteiligten Anbieter führen. Die Umsetzung der Verordnung kann zudem je nach EU-Rechtsordnung variieren. In einigen Rechtsordnungen werden Kunden einmal täglich anhand der EU-Sanktionsliste überprüft, während in anderen die Kundenlisten anhand der aktuellsten verfügbaren Beobachtungsliste abgeglichen werden müssen, was mehrere tägliche erneute Überprüfungen erfordert.  

5. Unvorhersehbare Spitzen und Tiefpunkte: Zahlungsdienstleister müssen von herkömmlichen Sammelzahlungen und der Abwicklung von Zahlungen mit zukünftigem Datum auf eine sofortige Abwicklung umstellen, wodurch es schwieriger wird, Transaktionsspitzen und deren Zeitpunkte vorherzusagen. Daher benötigen sie Systeme, die große Transaktionsvolumina je nach Bedarf schnell und in großem Umfang verarbeiten können.   

Sie sind für das EU-IPR bereit, wenn Ihr System die folgenden Anforderungen erfüllt

Die EU-Richtlinie über Zahlungsdienste (IPR) ist ein klares Signal an Banken und Zahlungsdienstleister, ihre internen Systeme zu stärken, um große Transaktionsvolumina zügig abzuwickeln, Ausfallzeiten zu reduzieren, Daten systemübergreifend zu integrieren und Finanzkriminalität in Echtzeit zu bekämpfen. Das System muss zudem skalierbar, widerstandsfähig, sicher sowie benutzerfreundlich und wartungsfreundlich sein.  

Dies stellt eine große Herausforderung dar, wie Branchenstudien zeigen: EU-weit sind es 33 %⁴ der Banken bieten keine Sofortüberweisungsdienste an, nur 13 %³ der EU-Banken verfügen über die technischen Voraussetzungen, die die Verordnung über Sofortzahlungen vorschreibt, und nur 5 %³ der Banken können als „Vorreiter bei der Einführung von Sofortzahlungen“ angesehen werden. 

Um für die ab Januar 2025 geltende EU-Verordnung über Sofortzahlungen gerüstet zu sein, muss Ihr System folgende Anforderungen erfüllen: 

• Erstellen Sie Risikoprofile für alle Kunden: Jedem Kunden wird ein Risikobewertung , der auf seinem Profil basiert, und diese Risikobewertungen werden dynamisch aktualisiert, sobald neue Informationen vorliegen – darunter Daten aus der Transaktionshistorie, Verhaltensanalysen, aktualisierte Beobachtungslisten und Länderrisikoeinstufungen. 

• Triggerbasierte fortlaufende KYC-Prüfung: Ein risikobasierter Ansatz umfasst die Einführung einer dynamischen KYC-Prüfung, die immer dann ausgelöst wird, wenn Risikoprofile aktualisiert oder Risikobewertungen geändert werden.  

• Modernster Namensabgleich zur Reduzierung von Fehlalarmen: Da Fehlalarme bis zu 95 % aller Warnmeldungen ausmachen, stellt der Namensabgleich eine große Herausforderung für Sofortzahlungen dar, insbesondere innerhalb des strengen 10-Sekunden-Bearbeitungsfensters. KI-gestützt intelligente Namensüberprüfungslösungen sind in diesem Zusammenhang von entscheidender Bedeutung. Sie ermöglichen es Zahlungsdienstleistern, irrelevante Warnmeldungen zügig herauszufiltern, echte Übereinstimmungen präzise zu identifizieren und die Namensprüfung mit beispielloser Geschwindigkeit durchzuführen. So tragen sie dazu bei, Störungen zu minimieren und gleichzeitig die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften sicherzustellen.  

• Kontinuierliche Überwachung: Da Transaktionen standardmäßig rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr überwacht werden, können Unstimmigkeiten sofort erkannt, betrügerische Transaktionen gestoppt und Finanzdelikte verhindert werden.  

• Integrierte Daten: Die Daten werden zwischen Zahlungssystemen und anderen Fachbereichen synchronisiert und mit statischen Kundenprofildaten sowie mit Echtzeitdaten auf der Grundlage der aktuellsten Beobachtungslisten und negativer Medienberichte verknüpft. 

• Kontextinformationen zu jeder Transaktion: Kontextinformationen auf der Grundlage des Transaktionsverlaufs, dynamischer Risikobewertungen und integrierter Daten stehen Ihnen bequem an einem Ort zur Verfügung, sodass Sie eine Transaktion über die bloßen Zahlen hinaus verstehen und innerhalb von Sekunden die richtige Entscheidung treffen können.  

Ein proaktiver Ansatz in Bezug auf geistige Eigentumsrechte und alle künftigen Vorschriften 

Der durch die EU-Verordnung über Sofortzahlungen verursachte Arbeitsaufwand – von der Überwachung von Transaktionen rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr bis hin zum täglichen Abgleich von Kundenlisten mit Sanktionslisten – sollte deutlich machen, wie wichtig fortschrittliche Technologien für die Einhaltung regulatorischer Vorschriften sind. 

Altsysteme lassen sich weder an das steigende Volumen an Echtzeit-Transaktionen anpassen, noch sind sie in der Lage, die tägliche Sanktionsprüfung ohne einen enormen Personalaufwand durchzuführen. Die Anpassung traditioneller Systeme an die aktuellen regulatorischen Vorgaben würde zudem zu unerschwinglich hohen Gesamtbetriebskosten führen. Banken und Zahlungsdienstleister benötigen cloudbasierte, modulare, containerisierte und flexible Lösungen zur Einhaltung regulatorischer Vorschriften, die KI, maschinelles Lernen und andere fortschrittliche Technologien einsetzen, um aktuelle und zukünftige regulatorische Anforderungen zu erfüllen.

Über die Überbrückung der „Technologielücke“ hinaus müssen Banken auch ihre Arbeitsprozesse weiterentwickeln, um einen proaktiveren, risikobasierten Ansatz zu verfolgen, der es ihnen ermöglicht, den Anforderungen der Verbraucher in Echtzeit gerecht zu werden und Finanzkriminalität in Echtzeit zu bekämpfen. In einem Interview mit „IT Web“ aus Südafrika weist Dr. Sebastian Hetzler, Co-CEO der IMTF, darauf hin: „Wir sollten davon ausgehen, dass auch die Finanzkriminalität mittlerweile in Echtzeit stattfindet und dass Kriminelle Schlupflöcher finden und neue Infrastrukturen ausnutzen werden.“⁵ Um in Echtzeit agieren zu können, müssen Banken und Zahlungsdienstleister „im selben Moment den Kontext einer einzelnen Transaktion erschließen – man muss in Echtzeit viele Zusammenhänge herstellen“, denn „eine Transaktion allein liefert nur wenige Informationen über das damit verbundene Risiko“, erklärt Dr. Hetzler. 

Um den Anforderungen der Echtzeit-Compliance gerecht zu werden, benötigen Finanzinstitute Lösungen, die über die herkömmliche Überwachung hinausgehen. Dazu gehört die Fähigkeit, Transaktionen kontinuierlich in Echtzeit zu analysieren, Daten aus verschiedenen Quellen zu integrieren und umsetzbare Erkenntnisse zu liefern – und das alles innerhalb des engen Zeitrahmens, den Sofortzahlungen erfordern.  

^Siron®One wurde speziell für diese Herausforderungen entwickelt. Durch die Kombination fortschrittlicher, KI-gestützter Transaktionsüberwachung mit nahtloser Datenintegration ermöglicht es Finanzinstituten, Risiken in Echtzeit zu bewerten. Kontextbezogene Informationen, die aus dynamischen Risikobewertungen, historischen Transaktionsdaten und aktuellen Beobachtungslisten gewonnen werden, versetzen Compliance-Teams in die Lage, innerhalb von Sekunden fundierte Entscheidungen zu treffen.  

Erfahren Sie mehr über die Echtzeit-AML-Lösung und bereiten Sie sich auf die Herausforderungen der EU-Verordnung über Sofortzahlungen vor.